目前在我国，民间借贷按“合法性”划分大致有4类：第一类是山西等地开办的小额贷款公司，虽未取得银监会的“经营金融业务许可证”，但获得央行庇护和工商部门认可；第二类是央行温州市中心支行辖内检测的“正规民间借贷机构”；第三类是一般民间借贷；第四类属于地下钱庄。由于没有明确的法律、法规对民间借贷进行规范，便无从界定何谓“合法”与“非法”。

据央行温州市中心支行的监测结果显示，今年11月份，温州民间借贷月利率达11.07%，是自2005年3月份以来的最高点。

“货币政策每紧缩一次，民间借贷和地下钱庄都会提高一次利率。”建行深圳分行行长办公室主任戴惠明对《华夏时报》说，正规金融机构执行紧缩货币政策后，民间借贷日趋活跃，并且利率水平达到当地最高水平。

记者在对各省的调查中发现一个规律：越是正规的民间借贷，利率水平越低，东部发达地区民间借贷利率低于中部地区，中部地区低于西部地区，最不发达的西部地区民间借贷利率最高。

具体而言，今年11月，浙江温州市民间借贷月利率是11.07%；山东青岛市民间借贷利率在10%-15%之间；湖北省襄樊市在15%-21%之间；山西、陕西等地都在21%以上，部分地区高达30%。当然，相对正规的山西平遥小额贷款公司的利率则在17%左右。

钱庄抬头风险难抑

平遥的小额贷款公司正规之处，在于它们获得了监管机构的关爱。

早在2005年12月27日，晋源泰、日升隆这两家极具山西明清票号意味的小额贷款公司在央行的推动下正式成立。当时，晋源泰资本金1600万元、日升隆1700万元。到今年底，晋源泰增资扩股到3000万元，日升隆增资扩股到3700万元。到11月底，日升隆实现累计投放9678万元，累计收回5964万元，净投放3714万元。

韩士恭介绍，这两家贷款公司没有不良贷款，今年晋源泰实现盈利300万元，日升隆也能达到这个数字。另外，由于这两家贷款公司属于央行试点，使用的工作人员都是银行从业人员，使用的票据都是从农村信用社借来的，管理十分规范。

但是，对于数目众多的地下钱庄和各种其他民间借贷来说，问题却层出不穷。

据戴惠明介绍，最近，深圳当地公安机关和央行机构对地下钱庄打击力度加大，主要是针对利用地下钱庄洗钱。地下钱庄放款利率采用差别利率和浮动利率，一般看贷款对象的资产和信用状况而定，最高的利率达到50%。

戴惠明说，由于正规的金融机构不能满足客户的金融需求，地下钱庄才有了发展的空间。而由于没有法律规范，地下钱庄常常打“擦边球”，利用地下钱庄违法犯罪的案件屡禁不止。

在这些案件中，最为典型的当然是不久前破获的“杜氏”钱庄案，该钱庄在短短1年半时间内，非法交易金额高达43亿元，通过地下钱庄，大量非法资金流入股市、楼市。

一项由中央财经大学课题组在全国20个省份的实地调查显示，中国地下信贷规模已近8000亿元，地下融资规模占正规途径融资规模的比重约三分之一。考虑到这项调查样本覆盖到20个省、82个市(县)、206个乡村、110家中小企业和1203位个体工商户，其可信度应该有一定保证。

资金量如此巨大、数目如此众多的民间借贷机构如果无人规范，隐藏的金融风险将非常可怕。因此，接受本报采访的各方人士都呼吁，尽快出台民间借贷相关法律法规，而对于央行举办的小额贷款公司，银监会应当像对待其自己开办的贷款公司一样，尽快颁发“经营金融业务许可证”。

2008年是农历鼠年，从紧货币政策必将进一步激活民间借贷，而民间借贷的规范问题已经迫在眉睫。（贺江兵 郭雪莹）