今日主持 吴小敏 李霄峰

央行在今年的第三次加息，牵动众多市民的神经。这几天快报理财热线、短信接到很多关于加息后该如何理财的咨询：如刚买没多久的国债怎么办、定期存款要不要转存、减利息税后利息怎么算等等。对此，理财专家表示，每次利息调整后，市民的理财策略都要跟着作出相应调整。本期快报理财教室邀请了广发银行杭州分行注册理财师陈洁对部分问题进行解答。

问：我今年3月份买了10万元的2007年凭证式(一期)国债，三年期，利率为3.39%，现在加息了、利息税也调了，我想把它提出来转为三年定期存款划不划算？国债如果转存为同期定期存款，在多少期限内转是合算的？

答：实施5%的利息税后，银行存款的实际收益将超过同期国债收益。如今年3月份发行的2007年凭证式(一期)国债，3年期票面年利率只有3.39%，而此次加息、减税后3年期银行存款的实际收益率为4.45%。

你今年3月购买的三年期凭证式国债如不取出，持有到期则可得利息10170元。如果现在取出来，还没有达到半年期限，按规定是没有利息的，同时还要征收千分之一的手续费，再按现在三年期年利率4.68%转存三年定期存款，到期可得利息13238元(如果把此前国债所占用的时间成本计算进去，所得利息约为11756元)。所以现在把国债取出来转为三年定期存款还是合算的。其实，今年买的凭证式国债提前支取，再转为同期的定期存款都是合算的。

手头的国债是否需要转存，要看持有时间，如果持有时间比较久，则没必要转存。因为凭证式国债提前兑取时，将按兑取本金的1%。收取手续费，持有时间不满半年不计付利息，满半年不满两年按0.72%计息。因此，去年买的凭证式国债不建议提前支取再转存。

问：有五年定期存款，已存一年半，现在转存划算吗？

答：以1万元为例：如不转存，到期后能得利息1863元，如果现在拿出来转存，前面一年半时间只能按活期利率计算，得利息87元，后三年半假设先存三年定期，按年利率4.68%计算能得利息1334元，后面半年按半年定期算可得利息136.8元。共计利息1557.8元。显然存了一年半后再转存是不合算的。

问：想贷款买房，50万元、20年，现在加息了，请问商业贷款和公积金贷款(等额)的月还款额各要多少？如果用商业贷款，今后能转成公积金贷款吗？

答：按基准利率计算(等额本息)：商业贷款月还款额为3991.35元，如果按下浮15%的优惠利率算，月还款额为3661.35元；用公积金贷款月还款额为3285.98元。经过几次加息后，公积金贷款的优势已经越来越明显，购房时最好用满公积金贷款额度，不够的话再用商业贷款补充。如已经办理了商业贷款，以后就不能转成公积金贷款。

问：8月15日利息税要减到5%了，我去年8月25日存的5万元一年定期存款到期后是不是利息税只要5%？到期后的实际利息收入是多少？

答：定期存款8月25日到期后的利息税分段收取，2006年8月25日至2007年8月15日期间按原利息率20%收取，2007年8月16日至2007年8月25日期间按5%收取。到期后的实际利息收入为1013.17元。

问：手头有10万元，想买一点人民币理财产品，现在加息了，不知道人民币理财产品的收益率会不会随着上涨？是现在买还是等几天再买？

答：目前银行的人民币理财产品分为固定收益类和浮动收益类两种，固定收益类人民币理财产品(如信托类产品)的收益率将会水涨船高，可以选择等一等再买，浮动收益类理财产品(如打新股产品)收益率不会随着加息而变化，投资者可以在两者之间做一个投资组合。

问：我老婆怀孕三个月了，不知能不能买点保险保她和孩子呢？

答：女性妊娠期的风险概率比较大，且不易测算确定，因此，各家保险公司对于孕妇投保都有一定的限制，一般只受理怀孕28周以下的投保申请，对于怀孕超过28周的客户，则要等产后两个月才能受理。同时，对于怀孕7个月以下的客户来说，原则上不受理医疗险、重大疾病险以及意外伤害险，只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险，而且投保时须进行普通身体检查。普通寿险和意外险的条款，一般也都明确地将怀孕引起的各种事故和疾病列为除外责任。

如果想要对怀孕期疾病和新生儿有所保障，可以有两种选择：一是在计划怀孕期间就去投保女性险，以便保障期可涵盖妊娠期，不要等到怀孕以后再去咨询、购买。

二是选择特定的母婴类保险。市场上已经有一些专门为孕妇以及胎儿或新生儿设计的母婴健康类保险。这些保险一方面对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障，另一方面也对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金赔付。这类保险因为是针对特定期间的保障，所以费率通常不会很高，保障范围也较广，很适合投保。

问：我家里养了很多宠物，如果给别的家庭造成伤害，最好有点保障。杭州有相关的产品吗？

答：平安保险的“吉祥三保”家庭综合保障计划包含了有关宠物保险的内容，这份综合保险的“第三保”第二项内容规定，当市民所养宠物造成第三者人身伤害或财产的直接损失时，保险公司将在责任范围内给予投保人最高5000元的赔付。

问：我儿子要出国读书了，国外保险公司我们不了解。请问，国内保险公司有外币理赔的保险产品吗？

答：外币保单实行外币付、外币赔，统一用外币结算，可适当规避汇率风险。此外，长期外币少儿储蓄保险共有美元、英镑和澳大利亚元三个币种供客户选择，在为中高端少儿客户提供人身保障的同时，也可以为其及早储备充足的留学教育资金。

目前平安的外汇寿险产品组合具有专为少儿设计、成年三倍保障、终身高额外币返还的特点，主要是面向未来打算送子女到国外留学而提前准备出国留学教育金的客户。

问：夏天，我打算和家里人一起出国旅游，也想去九寨沟。买什么旅游保险合适？

答：大多数人对旅行保险不是很了解，以为购买了旅行社的责任保险已经足够，其实旅行社提供的旅行责任保险只负责旅游行程范围内的风险责任，如果游客不按照旅行社的安排而自行活动发生意外伤害或者旅行途中突发疾病，该保险并不承担赔偿责任，因此，为自己选择合适的旅行意外伤害保险是非常有必要的。

赴境外旅行的朋友需要考虑购买一份包括意外和紧急救援双重保障的境外旅行保险。由于在国外就诊的费用较高，消费者的旅行保障不能太低。根据欧盟理事会规定，办理国家签证需购买不低于3万欧元(相当于人民币30万元)、且具有境外救援功能的意外医疗保险。