反思银行现代化短板

有专家和法律界人士认为，在金融危机中，中国银行业逆市发展，现代化进程提速，几家银行进入世界前五，为何不想办法让老百姓分享银行业发展成果？反而巧立名目收取“收零费”等各种费用，实质上是变相利用了吸收存款的牌照特权，有店大欺客的嫌疑。

广东舜华律师事务所律师廖治超说，一些银行的做法有“先斩后奏”、“店大欺客”的嫌疑。商业银行法第五十条规定，商业银行对这些服务项目有收费的规定，但是收费的项目和标准要报银监会、中国人民银行，以及物价管理部门获得批准才能执行。对于“收零费”等收费，能否算一笔账，银行为此付出多大的成本？银行的支出成本主要在哪些方面？能否对名目众多的收费进行行业性的清理？

银行众多名目的收费，有可能导致出现“存款无息”的后果。法律上规定了“存款自愿”、“存款有息”的存款原则，如果银行都在零钞清点方面收取费用，加上目前的低利率政策，有可能让公民存款变成“负利率”。那么，该如何保障存款人的利益呢？如果是较真的人，拿着“负利率”去起诉银行的话，银行该怎么对待这些诉讼呢？

专家认为，与其打着国际惯例的幌子增加收费名目，不如多想办法让服务早日与世界接轨，成为真正的世界级银行。深圳交易所有关专家说，国外银行的柜台一般是开放式的低柜台，不像国内银行柜台那样“高高在上”。建议国内银行进一步细分服务，如非现金服务可以由专门的开放式柜台操作，减少排队等候的时间。

银行业的现代化，核心应该是服务的现代化。廖治超认为，在现代化进程中，银行当前工作侧重点在于硬件、技术领域，其实最核心的内容是银行提供“以人为本”的服务。从小额账户管理费到“收零费”，银行往往将公告贴在营业厅一贴了事。建议借鉴国外银行的做法，通过口头或书面的形式及时告知本人，建立细致的账户提醒制度。

银行业的现代化，还要警惕银行服务贵宾化的趋势。专家认为，在充分竞争的市场经济体系，银行作为商业经营实体，它对服务进行收费无可厚非。但事实上，中国的银行机构从某种意义上来说已经形成了牌照“洼地”，银行市场经营主体不多，竞争不够充分。只有银行、信用社这些金融机构拥有法律上规定的特权去吸引公共存款，因此银行应该承担存款普遍服务的义务。建议进一步放开金融市场，让民营资本参与竞争，让层次丰富的“草根金融”为百姓提供更便捷的服务。