专栏一 支农再贷款

支农再贷款是人民银行在农村金融改革过程中促进改善农村金融服务、支持农村信用社扩大涉农信贷投放的一项重要政策措施。自1996年全国农村信用社与中国农业银行脱离行政隶属关系以后，农业银行不再向农村信用社提供支持资金。同时，受90年代后期地方金融风险影响，农村信用社资金实力有所削弱，存款持续徘徊，加上当时国有商业银行集中撤并县以下分支机构，县域金融服务和涉农信贷需求与农村信用社资金不足的矛盾突出。为支持扩大涉农信贷投放，引导增加农户贷款，促进改善农村金融服务，经国务院批准，人民银行于1999年开始办理支农再贷款业务。

1999年-2007年，人民银行共安排支农再贷款额度1288亿元，累计发放1.2万亿元。在支农再贷款的支持和引导下，农村信用社的农业贷款特别是农户贷款大幅度增加，占其各项贷款的比重大幅度提高。同期，全国农村信用社的农业贷款和农户贷款分别年均增长22%和25%，比同期金融机构年均贷款增长分别高8个和12个百分点。期末，全国农村信用社农业贷款余额达1.43万亿元，农户贷款余额1.16万亿元，占农村信用社各项贷款的比例分别为46%和37%，比开办支农再贷款业务之初分别提高15个和17个百分点。

农村信用社改革试点以来，随着各项扶持政策落实到位，农村信用社资金实力增强，经营财务状况明显改善，对支农再贷款的需求有所下降。针对全国农村信用社资金供求总体宽松、但地区间不平衡的状况，人民银行加强了对支农再贷款额度的地区间调剂，现有支农再贷款额度的93%集中安排用于西部地区和粮食主产区。

总体看，支农再贷款对支持农村信用社提高资金实力、引导信贷资金投向、扩大农户贷款和缓解农民贷款难等方面发挥了重要的作用，取得了较好的政策效果。支农再贷款是对农村信用社扩大涉农信贷投放的流动性支持，虽然执行优惠利率，但不是政策性贷款。对坚持市场筹资且涉农信贷投放达到规定比例的农村信用社，发放农户贷款资金不足的，人民银行分支行按照规定程序及时给予再贷款支持；农村信用社对农户贷款的条件、方式、期限、金额和利率，由其按照市场原则自主确定并自担风险。

专栏二 农户小额贷款

中国农户小额贷款方式多种多样，主要有四种类型：一是由农村信用社发放的农户小额信用贷款和农户联保贷款。前者是直接依据农户信用情况发放的贷款；后者是指3-5户农户自愿组成相互担保的联保小组，农村信用社向小组成员发放的贷款。农户小额信用贷款和联保贷款是中国农户小额贷款最重要的组成部分。二是其他新型农村金融机构如村镇银行、小额信贷组织等发放的农户小额贷款。三是小额到户扶贫贷款是主要向贫困农户发放的特殊政策性贷款，由农村金融机构自愿参与，财政给予一定的贴息。四是由邮政储蓄银行开展的存单小额质押贷款。中国邮政储蓄银行有2/3以上网点分布在县及县以下的农村地区。

近年来，中国一直积极推动农户小额贷款发展。一是调整农户小额贷款政策。全面拓宽农村小额贷款对象、范围、金额、期限、利率。小额贷款对象从传统农户扩大至农村多种经营户、个体工商户以及农村各种微型企业；小额贷款用途由传统农业扩展到有助于农民收入提高的各个产业；小额贷款额度在发达地区可提高到10万—30万元，其他地区提高到3万—5万元；小额贷款期限可根据当地农业生产季节性特点、贷款项目生产周期等决定，个别贷款期限可延长到3年；小额贷款利率坚持“利率覆盖风险”的原则。二是创新农户小额贷款方式。部分农村信用社开发推广农户小额贷款“一卡通”制度，将农户贷款与银行卡功能有机结合起来，在授信额度内采取“一次授信、分次使用、循环放贷”的管理办法，随用随贷，有效提高了贷款便利程度。三是简化农户小额贷款程序。对重点客户和优质客户，实行“一站式”服务，简化贷款审批手续，确定灵活的贷款偿还方式，实行优惠利率。对个别地域面积大、偏僻的乡镇，通过流动服务方式，开展上门服务，提高服务水平。四是对开展农户小额贷款业务给予资金和财务支持。近年来，人民银行对农村信用社通过采取支农再贷款和执行相对较低的存款准备金率安排改革试点支持资金，以及适当放宽贷款利率浮动幅度支持扩大农户小额贷款业务。五是改善农户小额贷款的信用环境，开展“信用户、信用村、信用乡(镇)”创建活动。对信用好的农户实行贷款优先、利率优惠、额度放宽、手续简化的正向激励机制。加强农村地区的金融知识宣传，增强农民的信用意识和风险防范意识，改善农村地区的信用环境。

在各有关部门的政策支持和引导下，农户小额信用贷款和农户联保贷款在全国农村信用社得到了普遍推广，农民贷款担保难问题得到了有效缓解，农户贷款面大幅度提高。

专栏三 农村信贷产品和服务方式创新

近年来，我国金融机构的信贷产品创新集中表现在以下三个方面：一是便捷化的创新产品，如“速贷通”、账户透支、流动资金循环贷款、备用贷款、国内信用证业务、电子票据贷款等。二是担保类创新产品，主要包括：标准仓单质押贷款、进口仓单质押贷款、国内保理业务、动产质押贷款、林权质抵押贷款、小额存单质押贷款等。三是组合类创新品种，主要是通过组合现有的一些信贷产品，为借款人提供个性化的信贷产品。

农村金融产品和业务创新在业务服务对象上，可以分为为贫困人口等低收入群体、传统种养殖农户、农民创业与农村个体工商户、农村中小企业及其农村基础设施和农户房屋修建等辅助金融需求五种类别。针对农村贫困人口和低收入群体主要采取政策扶持类型的金融服务，例如：扶贫贴息贷款、“以奖代补”小额扶贫贴息贷款和农户小额信贷。针对传统种养殖业农户，主要有农户贷款、农户联保贷款、农机贷款和兴农贷款等，这些信贷是需要农户提供一定的抵押担保的金融服务。随着农村其他非农产业的兴起，农村个体经营和农民创业信贷需求日益增加，全国绝大部分地区农村金融机构都针对性地开发了这类信贷需求产品，例如：农户助业贷款、“农家乐”贷款、农村青年创业贷款、失地农民创业贷款等。针对农村企业的金融服务可以分为微型企业贷款、农业产业化龙头企业贷款、农业科技贷款、农业生产资料贷款、村级经济留用地开发贷款、林权抵押贷款等。其他农村支持信贷服务主要包括农村基础设施和农村综合开发贷款以及农村生源地助学贷款和农民消费类农户自建房贷款等。从贷款服务对象的覆盖层次看，初步展现了农村金融产品和服务广覆盖于“三农”的基本原则，形成了能够涵盖不同经济发展水平和不同收入群体的金融服务产品。

福建的“林权抵押贷款”。福建省森林覆盖率达62.9%，居全国首位。继2003年国家林业局在福建推进林权制度改革后，福建金融机构探索形成“商业性信贷+政策性信贷+商业性保险”等有机结合的模式，积极为持有《林权证》并从事林业种植、加工和经营的企业和个人提供信贷支持。目前林权抵押贷款的金融服务创新已取得阶段性成果，据初步统计，截至2008年一季度末，福建省累计发放各类林权抵押贷款46.36亿元，余额22.49亿元，支持育林造林714.48万亩。国家开发银行、农村信用社、中国工商银行(4.16,0.38,10.05%)、中国农业银行、中国建设银行(4.61,0.42,10.02%)和中信银行(5.18,0.27,5.50%)等均已介入了林权抵押贷款业务。近年来，林权制度改革和林权抵押贷款业务发展所产生的积极效应明显。

湖北的“订单农业质押贷款”。订单农业质押贷款是农村信用社向农户发放的以订单农业购销合同的收款权为质押担保的贷款。贷款对象为年纯收入在2万元以上的种养殖大户；贷款期限与订单农业合同期限匹配，一般为三个月、六个月、一年等短期流动资金贷款；贷款额度每笔原则上不超过订单农业合同金额的70%，每个农户贷款额度为1万元至10万元；贷款利率执行中国人民银行规定的统一标准，对特级和一级信用农户实行优惠利率。