二、主要农村金融机构的改革进展与创新实践

2003年以来，农村金融改革以深化农村信用社改革为重点，农业发展银行、农业银行、邮政储蓄银行和农业保险等各项改革稳步推进。

(一)农村信用社改革取得重要进展

农村信用社是农村金融体系的主要组成部分。农村信用社的改革与发展事关改善农村金融服务、支持“三农”发展的大局。2003年，为加快农村信用社改革步伐，国务院下发了《深化农村信用社改革试点方案》(国发[2003]15号文件)，确定了本轮农村信用社改革的目标是按照“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当扶持、地方政府负责”的总体要求，加快产权制度和管理体制改革，把农村信用社逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构。2003年8月，农村信用社改革在浙江等8省(市)率先启动。2004年8月，改革试点范围扩大到北京等29个省(区、市)。2006年末，海南省改革试点正式启动。至此，农村信用社改革在全国范围内开展(西藏无农村信用社)。目前，农村信用社改革试点进展顺利，并取得重要的阶段性成果。

一是资产质量明显改善，盈利能力显著增强。截至2007年末，按贷款四级分类口径统计，农村信用社(含农村合作银行、农村商业银行)不良贷款比例和资本充足率分别为9.3%和11.2%，与改革之初相比，分别下降28个百分点和提高20个百分点。自2004年实现近十年来的首次盈利以来，近4年共计实现盈利1005亿元。

二是支农投放不断增加，支农力度明显加大。近四年来，农村信用社各项存款年均增长18.6%，各项贷款年均增长17.4%，均高于同期金融机构各项存贷款增速。2007年末，农村信用社的各项贷款3.2万亿元，占全国金融机构贷款的比例为12%，比改革之初提高了1.4个百分点。其中，农业贷款1.5万亿元，占其各项贷款的比例为46%，比改革之初提高了6个百分点。

三是产权制度开始起步，法人治理架构初步建立。农村信用社在明晰产权关系、完善法人治理结构方面进行了积极探索。截至2007年末，全国已组建农村商业银行17家，农村合作银行113家，以县(市)为单位的统一法人社1825家。部分农村信用社按照现代金融企业制度的要求，逐步完善“三会”议事规则，初步形成了决策、执行、监督相互制衡的法人治理体系。

(二)农业银行面向“三农”改革和金融服务创新取得明显成效

2007年全国金融工作会议确定了农业银行股份制改革坚持“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”的总体原则。农业银行制定了支持“三农”、开拓县域市场的发展战略。2007年9月，农业银行从吉林、安徽、福建、湖南、广西、四川、甘肃和重庆等八省(市、区)选择了有代表性的17个地区、123个县支行开展面向“三农”金融服务试点工作，探索面向“三农”、商业运作的有效途径。在此基础上，2008年3月，农业银行又选择了甘肃、四川、广西、福建、浙江、山东等6个省(区)的11个二级分行，组织开展面向“三农”体制机制改革试点，强化面向“三农”的体制机制保障。

农业银行不断完善服务“三农”的体制机制。在试点过程中，针对“三农”贷款时间急、金额小、用信频、期限短的特点，下沉经营重心，扩大二级分行、县支行审批权限，完善信用评级体系，创新担保方式，简化业务流程，构建向“三农”业务倾斜的内部资源配置机制，改进激励约束机制，强化风险管理，正逐步建立起一套有别于城市业务的信贷政策制度体系。

为解决农民“贷款难”问题，农业银行研发了“金穗惠农卡”，该卡具有小额贷款自助、小额信贷循环使用、资金汇兑、电子化缴费、生产消费“二合一”、涉农补贴资金兑付等六大功能，手续简便，实用性较强。农业银行“三农”金融业务呈现良好发展势头。2008年1-6月，农业银行累计投放涉农贷款3789亿元，占全行各项贷款累放额的26%。截至2008年6月底，涉农贷款余额达1.36万亿元。

(三)农业发展银行积极拓展支农领域，改善了经营状况

2005年以来，农发行积极拓展支农领域，形成了“一体两翼”的业务发展格局，由过去单一支持粮棉油购销储业务，逐步形成以粮棉油收购贷款业务为主体，以农业产业化经营和农业农村中长期贷款业务为两翼，以中间业务为补充的多方位、宽领域的支农格局。2007年，农发行信贷规模首次超过万亿元，年末贷款余额达到10224亿元，占全部金融机构涉农贷款余额的比重为16.7%；经营利润首次突破百亿元，达到148.8亿元。

一是大力支持粮棉油收购。每年支持的粮食收购量占当年商品量的60%左右，支持棉花的收购量占当年总产量的50%以上。二是大力支持粮棉油等主要农产品(16.10,-0.85,-5.01%)和主要农业生产资料储备体系建设。三是大力支持农业产业化经营、农业小企业发展、农业科技开发，推动农业结构调整。2007年累计发放农业产业化龙头企业、加工企业和农业科技贷款1051亿元。共对2262户小企业累计发放贷款83亿元。四是大力支持农业农村基础设施建设，改善农业生产条件。2007年对农村基础设施建设、农业综合开发、农村流通体系建设等领域总计投放贷款520.6亿元，其中，基础设施贷款446亿元，支持项目593个。

2005年以来，农发行负债结构进一步优化，三年累计发行金融债券6503亿元，资金自给率达64.8%，比2004年提高49个百分点，形成了以市场化为主的多元化筹资新格局。资产质量明显改善，三年累计核销呆账219亿元，现金清收97亿元，不良贷款余额下降709亿元，占比下降12.5个百分点。经营利润大幅增长。2005-2007年三年累计上交税金107亿元。

(四)邮政储蓄在农村地区开展信贷业务

在2003年邮政储蓄资金实现自主运用后，邮政储蓄通过优先为农村信用联社等地方性金融机构提供资金支持的方式，将邮政储蓄资金返还农村使用。2006年之后，邮政储蓄通过参与银团贷款的方式，将大宗邮储资金批发出去，投入到国家“三农”重点工程、农村基础建设和农业综合开发等领域。2007年初中国邮政储蓄银行正式挂牌成立，开始按照商业化运作，在此基础上探索为农村服务的有效形式。

邮政储蓄于2006年开始存单小额质押贷款业务的试点工作，2007年此项业务在全国推广。截至2008年6月末，在全国31个省(自治区、直辖市)2000多个市县的1.4万个网点办理了小额质押贷款业务，其中，县及县以下网点10250个，占全部网点总数的73%。

邮政储蓄小额贷款业务于2007年在河南等七省(市)试点,2008年初在全国范围内。目前有农户联保贷款、农户保证贷款、商户联保贷款、商户保证贷款等四项贷款产品。服务对象主要是县域内的广大农户、个体工商户和私营企业主等经济主体。

(五)农业保险试点工作顺利推进

近几年，保险业在服务“三农”方面进行了积极探索，农业保险得到较快发展。2007年中央财政首次对农业保险给予补贴，选择6省(区)的5种主要农作物开展试点，对农业保险的发展产生了重要的推动作用。6省(区)主要农作物承保面积1.48亿亩，占试点地区播种面积的70%。同时，生猪和能繁母猪保险取得明显成效，2007年全国共承保能繁母猪3070万头，超过全国存栏总量的60%。

截至2007年底，保险业开办的“三农”保险险种达160余种，保险公司服务网点基本覆盖了全国广大乡村，仅中国人寿(22.51,1.64,7.86%)、太平洋人寿和平安人寿三家寿险公司在县域地区的机构总数就达4380多个，拥有农村网点(含保险站、所)16087个，网点延伸到全国大部分自然村，并培养了一大批农村保险队伍。农业保险覆盖全国4980.85万(户次)农户，保险金额达到1126亿元；保费收入达到51.84亿元，同比增长514.95%(见专栏六)。