政府与商业保险共同分担

　　“目前建立巨灾保险制度的条件已经比较成熟。”在6月2日前述会议中，保监会递交的《关于建立我国巨灾保险制度的建议》中提到，由于我国面临的自然灾害种类较多，包括地震、洪水、台风、干旱等，建议先从目前条件相对成熟的地震保险起步，逐步向其他巨灾领域拓展。

　　“目前保监会已经有一个基本的方案，突出解决的是城乡居民住宅重建所需的资金保障问题，一旦实行通过保险赔付就完全能够重建家园。”保监会政策研究室政策研究处处长樊新鸿博士说。

　　汶川大地震后，国务院紧急成立抗震救灾总指挥部，要求保监会来做巨灾保险政策建议，保监会要求由其下属的政研室牵头，尽快向国务院递交参考方案。5月底，该部门的一个基本政策建议已经完成，现在正在听取国内外专家和相关部门的意见建议。

　　今年2月的《金融时报》报道称，巨灾保险卡在政府协作“条条块块”。“人大财经委的巨灾课题研讨会使得部委沟通协调加速，我们考虑的制度细节若令其他部门能够接受，巨灾保险体系建立会很快。”樊新鸿表示。

　　巨灾保险建立的关键节点还是厘清政府定位问题。“业界一直强调政府要起主导作用。但一些部门又担心完全依赖政府，保险业界一直没有递交具体可行的建议，因此就自然搁置下来了。”王和认为。

　　“我们上交国务院的方案还在最后的完善阶段，但可以预见的是，政府的负担不会很重，更多的是制度保障。”樊新鸿透露说，该部门正与财政部的业务部门就第一笔启动资金的数量进行协商，方案设计的细节充分考虑到未来资金利用的效率和效果。

　　他认为，保险是金融的基础，巨灾保险又是保险业的基础。因此巨灾保险制度作为市场经济的基础性制度，它的建立单靠市场和单靠政府都是不行的，一定是政府和市场两手共同作用的结果。“政府主导，市场运作”应该是个很好的模式。

　　王和认为，巨灾保险方案的设计，宜采用“法定基本，商业补充”的模式，在确保“基本保障广泛覆盖”目标实现的基础上，根据不同地区，不同主体的需求和支付能力，采用商业的形式，确保满足差异化的需求。

　　对于巨灾保险的立法问题，保监会在前述建议中表示，目前出台专门的巨灾保险法有难度的情况下，建议在《保险法》《防震减灾法》等相关法律中对巨灾保险制度的建立作出规定。 　★ 本刊记者/孙春艳(文)