2007年3月22日，长春市西安大路一银行关于房贷产品的广告牌。图／CFP
8月份以来，一场房贷紧缩风波席卷全国。一开始的传言让购房者坐立不安，等到有银行正式宣布提高首付比例的时候，人们才意识到，银行紧缩放贷的信号越来越明显。是什么原因让银行不得不暂放这块黄金产业，在这场紧缩风暴的背后，银行之间有着怎样的博弈……
从6月份开始，“拉存款”再次成为不少中小银行员工的梦魇。在一家股份制银行工作的梅女士这段时间忙着给亲戚朋友打电话，希望他们能存点钱到梅女士工作的银行。“一两年都没下达揽储指标了，近期网点又给我们下了100万的任务。”重新使用这种陈旧的揽储方式，主要是因为上半年梅女士所在的分行贷款额度用掉了超过70％，导致该行收紧各项贷款审批。
拉响紧缩房贷的号角
对于打算最近买房的人来说，这段时间简直是心惊胆战。近期，监管层已经明确表态，“希望商业银行提高房贷首付”，上周华夏银行深圳分行首吃螃蟹，将房贷首付提高到四成，虽然并未引起各家银行纷纷跟进，但是房贷紧缩的信号已经显露无遗。
正是担心房贷政策发生变化，再加上持续的加息预期，北京艾先生在犹豫了几个月之后终于在上周下手订下了燕郊的一套房子。“再等下去，不知道何时能付得起首付，供得起月供。”艾先生无奈地说。
目前，部分地区银行都在调整房贷政策。深发展华东地区某分行房贷部负责人向记者透露：“下半年仍将力保满足个人住房需求的房贷业务，其他用途的贷款原则上都不批了，以经营、个人综合消费为用途的个人住房抵押类贷款基本停止。”招商银行( 36.41,0.43,1.20%)一分行副行长表示，在8月中旬的时候将第二套住房首付提高到四成。从8月起，深圳建行、中行的二手房贷已经基本暂停。
虽然北京目前尚未出现提高首付的情况，但是紧缩的苗头也已经出现。建行北京分行目前开展的二手房贷款业务主要针对已还清贷款的房产，如果想买一套尚未还清贷款的二手房，建行将不会为新的借款人提供贷款。
房价上涨是导火索
作为银行贷款业务利润重要来源的个人房贷，银行为何要收紧政策，放着生意不做呢？疯涨的房价是此次紧缩的导火索。
“年初还是1万1平米的房子，现在疯涨到1.5万1平米，年初按八成的比例需要放贷80万，现在就得贷出去120万。银行都有点担心了，这种房价是否有危险，房子的市值是否会缩水。”光大银行总行个金部个贷处处长肖英男说，为此光大银行总行还向部分分行发出了风险提示。
在接受采访的4位银行相关负责人无一例外地谈到了风险问题。央行公布的数据显示，6月份，70个城市房屋销售价格同比上涨达7.1%，其中，深圳、北京等城市上涨较快。深圳已经连续17个月同比涨幅超过10%，北京已经连续14个月同比涨幅超过8%。
假如房价出现大跌，那么银行所持有的抵押物价值将面临缩水，借款人偿还银行贷款的积极性也将大大减弱，银行面临的将是一场可怕的坏账危机。
部分银行几乎无款可贷
但其实在房价上涨的背后，还有一个更为重要的原因导致银行不得不收紧房贷，那就是在本轮密集的宏观调控政策下，一些银行出现了几乎“无款可贷”的局面。
2007年，对银行机构来说是非常难过的一年。截至目前，央行3次加息、6次上调存款准备金率、4次发行定向票据，7月30日第6次上调存款准备金距离央行加息仅仅10天，连续上调存款准备金率，对减少银行内部流动性杀伤力极大，银行银根逐渐紧缩，一些中小型商业银行资金面紧张。
雪上加霜的是，上半年储蓄存款汹涌进入资本市场导致银行存款急剧减少，存款一直是商业银行资金的最主要来源。“今年上半年的存款掉得非常厉害，个人金融这块存款几乎减少了一半，大部分钱流入股市，也有一部分用于购房，很多客户取钱转身就买基金。”一国有银行北京分行人士也坦承这一点。
按照我国相关法规的规定，商业银行贷存比（即贷款额与存款额的比例）不能超过75%限制，存款总量的减少就意味着银行可用于贷款的总额减少。
对于商业银行来说，目前的形势非常严峻。根据中国银监会数据，股份制银行2006年的存贷比为74.2％，今年上半年各家银行贷款依然快速增长，前7月人民币新增贷款已达2.77万亿，逼近去年全年水平的90%。某些股份制银行分行已经用完今年80%的额度，上半年用完全年额度的也不是没有。银行贷存比已经迫近75％的红线，再不控制贷款将会超出监管指标。
银行的两难选择
这种状况应该是监管层所希望的结果，但是对于银行来说，尽管局部资金出现紧张，但现在各家银行都不愿意减少信贷。原因是，现在四大国有银行和多家股份制银行都已经上市，房贷是难得的利润来源和优良资产。
“现在如果拒绝放贷，那么此前建立起来的客户很可能被竞争对手抢去。”上述国有商业银行人士表示。另外一家手中可贷资金较多的银行则颇为兴奋：“现在正是我们拉拢客户的好时机。”因此就出现了本文一开始的那一幕。为了扭转这种被动局面，一些银行又开始使用老方法，向员工下达揽储指标。
据深发展的那位负责人介绍，为了能够继续放贷，银行还有一招就是，加紧对到期贷款的回收工作，给贷款多腾出点空间。
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