11、房产还贷莫着急综合考虑亦省钱

领了年终奖，平时被“房贷”、“车贷”压得喘不过气的工薪族，在加息预期下，考虑提前还贷来减轻还款压力。理财专家表示，要不要提前还贷，还要从借款人的还款时间、家庭状况以及利率调整方式等方面综合考虑。

在利率上行的市场环境下，提前还贷比较划算。但是，在目前房贷市场利率较低且比较稳定的环境下，借款人提前还贷不但不会节省利息，还会因为提前还贷占用资金。

专家表示，一方面，从2008年下半年以来，贷款利率一直处于下行趋势，2010年很有可能延续今年宽松的货币政策，所以不必急于提前还贷。另一方面，关于房贷七折优惠利率取消一事已传得沸沸扬扬，即使首套房利率优惠恢复到原来的八五折，也不会对借款人造成太大压力。

理财专家并建议，市民需要了解自己家庭的财务结构。比如，家庭的资产负债率是不是处于健康的水平之内，月供支出在家庭现金流中的占比是多少。此外，如果市民将用于提前还贷的钱用于其他投资领域，比如证券市场或其他实业中，只要收益率超过贷款利率，对个人而言，完全可以获得比提前还贷更高的收益。

无论是等额还款法(月还款等同)还是递减法(月还本金相同)，房贷产生的利息都是头几年还得多，后面越来越少，因此提前还贷越早越划算，如果一笔贷款已经还了好几年，再提前还贷就相当于把最优质的“低息贷款”还掉了，反而不划算。

举个例子：贷款人C小姐贷款20年40万元，总利息27万元左右，每月还款2822元。在6年零8个月时，就还掉了利息的50%。因此，如果一笔贷款已经还了好几年，再提前还贷，相当于把后几年的优质贷款还掉了。