投资技巧指南

家庭理财

读者阿雄：

我是2007年7月毕业的应届大专毕业生，现在每月平均收入为3500元（税后），在家里吃饭住宿，省去了房租，每月给家里500元，每月还在学校时欠的信用卡1000元，因此，大约有1500元作为个人支配。大半年下来，目前没有积蓄，是月光族。

我想靠自己的能力买一辆约150000元的汽车，请问，以我现在的情况看，怎么理财或者投资能在两年内买到这辆车呢？

理财师：

陆佳，中国工商银行东莞市企石支行副行长、中国金融理财标准委员会国际金融理财师（CFP）

一次性付款买车不可行

根据阿雄的情况，其理财目标是在两年后买到一辆价值15万元的汽车。那么，我们可以估算一下，以阿雄现在的财务收入能力，大概收益率要达到多少，才能满足这个要求，然后再看看这个收益率是否实际可行。

理财师表示，根据计算收益率的公式（理财目标：15万元；期数：24个月 每期投入：1500元；投资本金：0元），计算可以得出，每个月的收益率必须达到11%，年均收益率则必须达到132%，那么，阿雄才可能在两年后，以全额现金购买心仪的汽车。这个收益率是否实际可行呢，相信大家可以轻易得到答案。

按揭买车首付难筹

那么，如果说现金买车不实际，那么贷款买车又是否可行呢？

假设阿雄两年后，以贷款的方式买车，理财方案需要达到多少收益率才行？

现时，银行的购车贷款一般最长时限为5年，我们就以阿雄贷款5年（时限拉长以降低阿雄每期还款的压力），首付三成来计算，其需要准备的现金为：15万元×30%=4.5万元。需要每期偿还的贷款本金利息总共为2129元（贷款本金=10.5万元；利率=8%；期数=60期；期末本金=0）。

可以看到，如果阿雄支出稍微进行节约，还是能够偿还每月贷款的。

另外，我们看一下，如果要达到银行要求的三成首付，阿雄的投资收益率是多少？根据公式（投资本金=0 期数=24 每期投入=1500元 期末目标本金=45000元），可以计算得出，其收益率必须为每月达到2%，年均收益率需要达到24%。

从这个收益率来看，如果理财方案能够达到很高的投资水平，那么阿雄的理财目标可以达到。但是，从当前的投资市场处于波动来看，这个目标实在不会是容易的事。

建议延长买车年限

理财师建议阿雄重新考虑理财目标，适当延长买车的年限，适当要求家里给予本金的支持，或者干脆考虑价位更为低廉的车型，都是更为合适的做法。

必须强调的是，理财方案并不是多么神乎其神的玩意，而是就个人财务能力，和其长远财务目标，进行综合考虑以后，制订出来的长期目标，它强调的是计划的执行、长期的坚持投资和实际可操作性，目标是最终达到个人生活水平的改善。如果没有这两点，而去考虑在短期内达到一些比较困难的目标，并不是理财方案制订的初衷，也是不现实的。（记者 于梦江 刘洁）