元宵节已过,年味渐淡,各家各户经历了节前的购物血拼和春节的集中消费,都到了该冷静审视自己的理财思路的时候了。虽然年过了我们仍有充足的花钱理由,但过日子还需精打细算。"开源"

与"节流"对于老百姓的投资理财同样重要。

去年是在肉价、粮价、房价的不断攀升中过去的,不断缩水的钱包提醒着我们要通过各种渠道投资,全民理财热情高涨,但由于人们对理财的完整体系认识不够,很多人不懂得"开源节流"。著名理财专家刘彦斌说,你的收入像一条河,财富是水库,花出去的钱是流出去的水,只有剩在水库中的钱才是你家的财富。

每个家庭的财务生活中都离不了赚钱(投资理财)、存钱(各类存款)、借钱(贷款)、花钱(消费)、管钱(电话、网上、手机银行等各类业务及信用卡)这五项内容。在投资赚钱的过程中如何节省费用?在借钱管钱方面又有哪些窍门?记者特意请到业内高手,为读者详解平时接触但又易忽略的实用省钱招数。

到银行办业务 如何省钱?

农行广安支行营业室副主任、理财师高雅琴介绍说,近年银行新业务快速发展,市民到银行可多咨询工作人员,其实相对传统业务,现在有许多可以帮您省钱的小窍门。

一、 使用个人网上银行,节省汇款费用。

如果您是到银行办理外地汇款,收款行最好选择同一家银行的分支机构,使用银行卡对银行卡的转帐效率最高,可以即时到帐,在柜台办理转账交易金额的0.5%收取费用,最低10元,最高60元;使用个人网上银行业务,按交易金额的0.4%收取费用,最低1元,最高20元。假设您要向外地的同一家银行的个人帐户汇款2万元,在柜台和柜员机办理需要支付费用60元,用网上银行需要支付费用20元。

如果您是要将资金汇到同一地区的其他银行,到网点柜台业务按交易金额收取费用,最低5.5元,最高200元;而网上银行业务,按最低2元,最高8元收取费。

这样看来,网上银行交易比柜台交易要省时、省力、省费用,在家里就可以完成,是汇款频繁客户不错的选择。

二、 使用银行信用卡,享受"免息优惠"。

信用卡可透支消费,例如农行的信用卡有最长56天的免息期,给持卡人缓解了资金周转压力,又可带给持卡人一笔利息收入,或减少一笔利息支出。如透支消费1万元,免息期按50天计算,就相当于使用了50天的无息贷款,节省了93.75元的贷款利息。正在推行的金穗公务卡,既可用于公务开支,也可用于个人消费,对持卡人还有方便报帐、透支额度高、长期无条件免年费,本地超额存款、取款免费,全国存款免费的优待。

三、 选择个人房贷利率品种,规避利率风险。

个人住房贷款利率可以选择固定利率或混合利率。固定利率房贷业务具有规避利率风险功能,在利率上升时,仍按原利率计息,锁定利息支出,利率下降时,借款人支付一定的选择权费用后,可以申请执行选择权,调整执行利率。长期贷款的客户也可以选择混合利率贷款,例如客户贷款期是20年,可以选择5年固定期+15年浮动期的混合利率贷款,就可以双向规避利率风险。

投资基金 如何省钱?

理财类新书《基金投资12堂课》的作者、中信建投分析师计丽丽在认真考虑后向记者说,在基金投资过程中,是有很多的小技巧,可以让投资者节省投资费用的。当然,这些小技巧的把握仍然是建立在您对基金的了解的基础之上。

一、 基金转换时的省钱技巧

目前,大多数基金公司都推出了旗下基金产品的申购费优惠,而基金转换不享受优惠。因此,当您想把手中的货币市场基金转换成偏股型基金,且该偏股型基金享受手续费优惠时,可以考虑赎回货币市场基金,资金到账之后申购要转入的偏股型基金。原因为,如果直接进行转换,一般情况下需要收取转入基金的申购费;而如果先赎回货币市场基金,没有赎回费用,且资金2天到账,之后再去申购偏股型基金时,能够享受申购费优惠,比直接转换省去了部分手续费。

举例来说,在中信建投证券假设您持有嘉实货币基金(070008),想转换为嘉实服务增值基金(070006),则需要支付的转换费用为嘉实服务增值基金的申购费1.5%,而如果先赎回嘉实货币基金,资金到账之后再申购嘉实服务增值基金,享受4折网上交易申购费优惠,即0.6%的手续费,相比之下,能省出0.9%的手续费。

二、 巧用基金收费类别设置

为了降低投资者的费用支出,有的基金产品在购买时的手续费方面有所设置,您可以根据自身情况进行选择。比如2008年2月14日发行的华夏希望债券设置了A\C两个类别,区别就在于手续费方面,华夏希望债券A类收取0.8%的认购费,而华夏希望债券C类则不收取认购费,但是有一个0.3%的销售服务费,当持有超过30天,赎回费为零。因此,如果您持有时间较短,则选择C类合适,相当于进出没有手续费;而如果您准备持有时间达到3年以上,那么选择A类合适,能够获得较高的收益。

另外,还有很多基金产品推出了后端收费模式,比如2008年2月18日发行的南方盛元红利基金,前端收费的认购费率为1.2%,后端收费的认购费率根据持有时间依次为:1年≤持有时间<2年,补扣的认购费为1.5%;2年≤持有时间<3年,补扣的认购费为1.2%;3年≤持有时间<4年,补扣的认购费为0.8%;4年≤持有时间<5年,补扣的认购费为0.4%;持有时间≥5年,则没有认购费了。因此,如果您打算持有该只基金超过2年,选择后端收费模式就合适;而如果您持有不超过2年或者不确定自己到底能持有多长时间,那么就不如选择前端收费模式。(郝倩)