今日主持 吴小敏

随着近期股市的低迷，提前还贷又成为不少按揭贷款者的选择，大部分购房者还清了银行的贷款后，觉得原来在贷款时办理的房屋保险没有什么用处了，纷纷选择了退保。不过，理财专家提醒购房者，在所有的财产险中，房贷险的费率其实是很低的，因此提前还贷后不要急于退保，将它改为普通的家财险更划算。本期快报理财教室邀请了广发银行杭州分行理财规划师刘政对部分问题进行解答。

问：四年前贷款买房，贷了50万元，按照银行要求买了房贷险，一次性缴纳了3345元保费，保险期限为20年。上个星期提前还清了贷款，到保险公司退保时，保险公司的人说可以改为普通的家财险，不知道这样做划不划算？

答：房贷险是购房者向银行申请住房贷款时，银行要求贷款人必须购买的保险，目前商业贷款已经取消，公积金贷款还要购买。按照保险合同规定，银行是受益人，在业主还贷期间，房屋发生火灾等损失或是被保险人丧失还款能力，由保险公司赔付给银行，如果贷款人提前还清贷款，保险责任也就随之终止，贷款人可以到保险公司退回余下的保费。事实上，对于提前还清贷款的购房者来说，不一定要急着退保，如果将它改为普通的家财险，将受益人由银行变更为购房者本人，这样更划算，因为房贷险的保费比单独购买家财险要便宜很多，相当于以较低的保费获得保障基本相同的房屋保险。

以这位读者为例，保额为50万元，保险期限为20年。一次性缴纳3345元保费，平均每年约为167元。如果直接购买普通的家财险，一般年缴100元左右只能保10万元，保50万元，每年缴的保费达到500元；而将房贷险改为普通的家财险，每年可少缴保费333元。

问：基金发行期认购利息如何计算？

答：基金发行时期认购资金的利息计算方式是根据每个基金公司的规定所决定的，有的基金公司是按照金融同业年利息0.99%计算(比个人储蓄利率高)，也有一些基金公司是按照活期利息计算，发行成功后，基金公司将发行期利息折算成基金份额计入投资者的个人账户。

问：我还有两年就退休了，请问现在提高社保缴费比例是否划算？

答：短期内提高缴费比例，对退休后养老金的提升并不起太大的作用。

问：基金定投每月投多少合适？定投什么基金比较合适？

答：基金定投额度一般为每月收入的10%-20%为宜，基金定投最好选择高风险、高收益股票型基金，因为债券型基金或货币基金主要是获取固定收益，风险摊薄的作用不明显。可多关注业绩优秀的老基金。

问：以前是公司缴的社保，现在不在这家公司做了，新的单位一时没找到，我可不可以自己缴？怎么缴？

答：可以，只要已经办理了社保卡，就可以凭个人身份证和社保卡到所属社保局继续缴费。

问：现在开放式基金发行提示中，经常可以看到场外申购和场内申购、场外赎回和场内赎回，它们有什么不同？

答：场外和场内只针对LOF(上市开放式基金)和ETF(交易型开放式指数基金)而言的。这些基金既可以在一级市场进行申购赎回的操作，即场外的申购和赎回,也可以进行二级市场的价格买卖，即场内的申购和赎回。场外的申购赎回和普通基金是一样的，是通过基金公司的直销机构或者银行、基金销售中心等代销机构来进行的。场内的申购赎回和股票买卖是完全一样的，得通过券商的交易系统进行交易。