遗产税尚未开征，已有保险公司在考虑合理避税的途径了。中国人寿近日推出“福禄”尊享，就是这样一款保险产品，其收费最低的一款产品保费为五年期每年30万，合计下来，投保该产品门槛最低为150万，且上不封顶，堪称四川寿险市场上最贵“富人险”。有业内人士认为，寿险产品今后也会像银行理财产品那样细分市场，部分高端险种在为投保人提供高额保障的同时还可以成为一项合理规避遗产税的工具。

高端：投保门槛最低150万元

据了解，中国人寿3月1日起投放四川的福禄系列保险分为两款——福禄双喜和福禄尊享。其中“福禄尊享两全保险(分红型)”产品缴费期限分为3年、5年和10年三种，投保门槛根据缴费期限不同而有所差异，其中三年期门槛为每年最低缴纳50万元保险费，5年期每年缴纳30万，10年期每年缴纳20万，合计下来，投保该产品门槛最低为150万，且上不封顶。

业内人士表示，各家寿险公司以前推出的保险，设定的投保门槛一般都比较低，没有区分普通客户和高端客户。此次国内领军的中国人寿推出专门针对高端人群的保险产品，意味着国内寿险产品从今后也会像银行理财产品那样细分市场。

中端：万元也可享受类似保障

对于收入暂时没有能力支付高额保险费，但同样有个人资产配置或者避税需求的投保人怎么办呢？国寿四川省分公司人士表示，选择同一系列中的福禄双喜险产品，大众市民也可以达到同样的目的。福禄双喜险的投保门槛为1万元。像福禄尊享险一样，市民买了福禄双喜险以后，每两年也可领取一次基本保额10%的生存金，而且可以一直领到75岁。投保人在身故以后，保险公司将返还其缴纳的全部保费。

卖点：资产保值增值加避税

国寿四川省分公司人士透露，打算购买福禄系列保险的市民较多，可能主要原因是看中了它的保险保障、保险期满退还保费以及避税的功能。投保人在买了福禄保险以后，除可以获得高额的生存金返还，身故以后还要返还所缴保费，而按照有关规定，投保人获得的保险生存金等不用纳税。

另外该产品每年可享受分红，满期还可返还本金。同时客户可根据自己的喜好选择具有重疾和豁免保费功能的专属附加险。可以说，国寿福禄系列产品是相对“自由灵活”的保险产品。

“这将为高端人群提供一个合理的规避遗产税的途径。”业内人士认为，虽然我国还没有开征遗产税，但是有关征收遗产税的消息已传出多时，现在国外的遗产税一般高达40%左右，“每年至少缴纳50万元的保费，对普通市民规避遗产税帮助不大，但对于财富积累到一定程度的成功人士、高端客户可以借此保险规避遗产税”。

理财专家提醒消费者，目前市场上理财产品层出不穷，选择理财产品应该要考虑家庭理财规划中的突出需求，如养老、重疾保障、资产保值增值等。2010年，中国的经济发展会进一步加快，通货膨胀的预期会有所增强，历来在抵御通货膨胀和利率变动方面表现稳健的分红险将受到更多关注。

针对当前分红型产品的热销现状，选择一家实力雄厚、品牌过硬，在投资方面具有丰富经验，投资能力与风险控制能力较强的公司尤为重要。

（责任编辑：曹驰）