银监会日前公布的数据显示，2008年中小商业银行利润和不良贷款率均创出历史最高水平。对此，有关专家认为，尽管中小银行去年交出了一份完美答卷，但随着内外部经济环境的转冷，中小银行资产质量或将面临大考。

多因素促利润增长

2008年，中小商业银行实现利润1252亿元，比上年增长53%。西南证券银行业分析师付立春认为，去年中小商业银行的利润大幅增长，主要受益于2007年的升息周期；而2008年后最后几个月信贷规模放大，银监会允许中小商业银行适当突破存贷比75%的红线，更是增加了中小商业银行生息资产的规模。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇指出，规模的高速扩张也是中小商业银行业绩大幅提升的关键。由于中小银行机构网点的饱和度还比较低，从增长的外延看，他们在网点布局上还有更大空间，从而可实现规模收益。

不过，渤海证券金融业分析师张继袖表示，在2009年1月和2月天量新增贷款的驱动下，银行业资产质量在未来6个月将面临大考。她预计，2009年中小商业银行的不良贷款率由于贷款规模因素会下降，但是不良贷款余额上升的压力不可小觑。

张继袖还指出，尽管存在资产质量下滑的风险，但应乐观看待银行业应对息差收窄的能力和风险管理能力。她预计，2009年中小商业银行平均利润增长率将为8％～12％，利润总额为1352亿～1400亿元。

服务中小企业

功能进一步明确

在业务发展方面，去年中小商业银行立足中小企业的市场定位进一步明晰，同时，部分城市商业银行还大力支持县域经济的发展。

2008年，针对中小企业的融资需求，中小商业银行纷纷加大对中小企业贷款投放力度，为中小企业提供更全面的金融服务和产品。据监管机构统计的数据显示，2008年，小企业的贷款余额比2007年增长了15%，中小商业银行对此贡献颇多。

去年下半年，随着外部经济环境的恶化，尽管中小企业的生存较为困难，但中小商业银行不良贷款率降至历史新低，截至2008年末为1.7%，其中，股份制商业银行不良贷款率降至1.35%，城市商业银行不良贷款率降至2.3%，均为历史最高水平。不过，银行业人士表示，商业银行贷款对象主要是中小企业，运营成本较高，且风险较大。如果贷款客户过于集中，将弱化中小商业银行抵抗风险的能力。郭田勇说，一些中小银行贷款集中度比较高，利益动机较强，特别需要对其加强潜在风险的防范。（记者张朝晖）