在沪外资法人银行启动本地人民币业务的第一天，四家外资银行无一例外地遭遇“一元开户”市民的登门造访。实际上，“一元开户”非但难以获取外资银行的服务，甚至会为此付出高昂的账户使用成本。事实上，纵观外资银行目前提供的服务，想得到“免费午餐”不大可能。

“1元账户”不存钱将销户

一位外资银行支行负责人介绍说，按照国内监管条例的规定，消费者在开立个人活期账户时，商业银行不得人为设置歧视性条款，即以最低起存额来限制消费者开户。因此，四家外资银行在对活期账户的管理上，均将最低存款额确定为1元人民币。但是，受有限的网点和资源制约，这些外资法人银行在开办本地人民币业务的初期，并不希望1元账户开立过多过滥。

“开户应该是一件很谨慎的事”，汇丰中国的客户经理说，如果账户余额达不到最低要求，其接受外资银行服务的成本将非常昂贵。

假设一位市民在汇丰用1元钱开立了“卓越理财”账户。按规定，在1个月的过渡期后，其账户余额将被扣款归零，同时，银行的内部交易系统将记录该客户欠缴299元的服务费。如果客户想使用该账户的任一服务功能，就必须先缴清欠费。

按照汇丰的规定：个人客户如果在开户三个月内想取消账户，有两个选择：一是向银行支付410元的手续费，主动销户；二是任由账户归零，在连续两个月无结余的情况下自动销户。这意味着，开立“1元账户”的市民，如果不再追加账户投资的话，将面临主动或被迫销户的命运。

外资银行人士表示，“1元账户”被银行销户后，其欠缴的管理费目前还不会影响其信用记录。不过，其欠费记录将会在外资银行的客户档案中长期予以保留，这可能会影响其将来到同一家外资银行办理业务。因此，市民在外资银行开户最好事先衡量利弊、量力而行。

查询账单服务费要百元

记者昨天从外资银行公布的最新服务收费标准上发现，即便个人客户想在本行查询自己账户的交易记录或结余情况，也要支付每次最高100元的服务费。相比之下，本土中资银行收取银行卡ATM跨行余额查询手续费，施行未满一年便遭遇叫停，而其收费标准只有0.3元/笔。

花旗中国的个人银行业务费率表规定：查询或复印超过6个月的旧交易记录，其睿智理财账户客户须每份交纳100元人民币的服务费，其贵宾理财账户客户也须交纳50元人民币。渣打中国规定：查询3个月前的详细账单每张须100元，3个月内的详细账单每张50元。此外，汇丰中国也有账户结余证明书的收费规定，标准是100元。

外资银行对活期账户虽然没有门槛限制，但是对定期账户却普遍有最低起存额要求。如东亚中国规定定期账户的起存点要在5000元人民币以上。此外，人民币存款异地取现，渣打中国每笔收费30元。汇丰中国对外币现钞的提取费率为0.25%—0.4%，最低40元。

外资银行的小额账户管理费是中资银行的百余倍。以汇丰中国与工商银行做比，汇丰对一般的存款账户，账内日均总余额低于人民币10万元的，则收服务费150元/月；工行对日均存款余额不足300元的账户，按季收3元的管理费。中外资银行相差150倍。

提前还房贷当天可搞定

昨天起，外资法人银行开始受理本地居民的人民币住房按揭贷款业务申请，而房贷作为其优先发展的业务之一，也成为了沪上居民关注的重点。据记者了解，外资银行是允许和支持客户提前还贷的，并且，所有还款程序可以保证一个工作日之内搞定。不过，对于提前还贷的客户，外资银行一般会收取1到2个月还贷部分的利息作为补偿金。

据东亚中国相关负责人介绍，在该行申请房贷业务的手续、资料及各种费用与国内银行的要求相差不多。一般而言，房贷成数最高为7成，一手房贷款期限最多30年，贷款利率按央行规定执行，一般只有银行的VIP客户方可享受优惠利率。同时，不是所有贷款购房的申请都会被批准，外资银行对申请按揭的楼盘是有选择的，银行只对与开发商签有合作协议的楼盘放贷。银行会考察贷款客户的收入状况，以现金流为例，客户的月供款总额不得超过全部月收入的50%。

东亚中国相关负责人表示，提前还贷的所有手续当天即可搞定，不过，客户提出还款申请后，仍须支付还掉部分的房贷利息，直到最近的一个扣款日为止。

一旦房贷发生逾期，个人客户将被征收与中资银行相等的罚息，同时，逾期记录也将影响其个人信用记录。在外资银行的信贷记录加入上海市个人信用征信系统之后，逾期记录将被沪上所有银行共享。（作者：李强 王旭）