速度下的风险

对于很多急用钱的城市消费者来说，宜信最大的吸引力是超快的放贷速度—最快两天就能拿到贷款，而且无需担保和抵押—即使需要付出更高的利息。

普通的商业银行消费信贷需要一周左右的审核期，这也正是很多急需用钱的借款者纷纷寻找其它快捷途径的原因之一。而宜信走完整个流程需要的时间是两天或者三天。借款者需要提供自己的身份证明，银行卡6个月的工资入账证明和工作证明以及银行资信证明。

“如果你是本地长住，有联想这样的大公司的稳定工作履历，收入也稳定，那就没有问题。”唐宁说，不过他也会遇到那些在某些方面距离完全合格有些差距的申请人，“如果他极力要求获得资金，那么我们会要求他提供共同借款人来作为担保。”

这种差距的把握最能体现一个机构对于信用审核的娴熟程度。例如，申请人可能只有联想不到半年的工作履历，此前在一家收入并不稳定的公司—信用审核人员最需要把握的是这种可贷可不贷的借款者的风险。

将这些过程压缩在两三天内完成，要求宜信拥有比商业银行更好的个人信用审核流程和人员。“国内银行以前很少从事相关贷款，对于个人信贷也使用企业贷款的模式来审核。”唐宁说。而在中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇看来，“更快的流程不见得会带来更大的风险，原因也许出在银行身上。”

这些贷款通常集中在12到24个月的周期以内，借款人按月归还本金和利息。对于宜信和出借人来说，第一次按时还款还不能使他们放松警惕。为了控制信贷风险给出借人带来的损失，宜信提取借贷资金中的2%作为风险基金，一旦发生违约，先将风险基金中的资金偿还给出借人，再由宜信向贷款人追讨。“由于出借人的资金是被分散成很多份，同时借给若干个贷款人，发生整体违约的可能性比较小，因此2%的风险基金已经能够覆盖风险。”唐宁称，宜信目前的贷款违约率在1%左右，这个数据已经超过国内银行业的平均水平。

宜信需要借款人提供央行的资信证明，以证实自己的信用度。但是目前，在宜信借贷所产生的信用记录还不能被计入央行的征信系统。也就是说在宜信发生的拖欠行为不会影响个人在银行的信用。唐宁称，宜信在努力加入央行系统，但“这个事情一时半会儿实现不了”。

宜信拥有一个20人的追欠团队，这些人主要集中在北京。当违约发生时，最通常的办法是先打电话与借款者进行沟通。“绝大多数情况下电话沟通就足以解决问题。如果遇到困难，我们也会使用函件，或者上门追讨。”唐宁说。（第一财经周刊）