在东方家园做整体橱柜生意的张先生，最近急需30万元钱购买建筑材料，因为没有房产之类的“硬件”做抵押，东家借西家凑，还没凑足，后来有朋友告知“微小企业贷款”可解燃眉之急，他让在事业单位工作的亲戚做担保，仅5天时间便顺利地贷了30万元。实际上，类似张先生这样在经营中出现流动资金短缺的困难在微小企业中普遍存在，记者在上周五召开的第六届大连市创业项目洽谈会上了解到，以产品销售代理或连锁加盟项目为主导的项目大部分都存在融资缺口，尽管大连几年前也出台了“下岗失业人员小额贷款”有关规定，但并非人人都是下岗，其他人在创业和发展过程中遇到资金困难是否另有他途呢？

国际小额信贷经验大连试水

今年年初，哈尔滨银行大连分行小企业信贷部和法国沛丰小额信贷合作组织一起，对大连的建材市场、温州小商品城、双兴商品批发市场开展市场调研，选择试点企业，调研结果发现，微小企业贷款的市场需求非常大,50%以上业户在日常经营中都或多或少出现过资金短缺现象。

哈尔滨银行大连分行小企业信贷部于江华在接受记者采访时说,“微小企业贷款的‘微’字主要指资产少、规模小的个体工商户。微小企业主经营现金流银行很难把握，同时又缺少可以拿去银行抵押的房产。迄今为止，在大连，这个阶层一直是现代金融业没有覆盖的空白领域。”

“微小企业贷款刚刚引入就引起社会的广泛关注，短短三四个月,已为110多户大连微小企业放款，贷款余额1000多万元。这还是小巫见大巫,国际上知名的小额信贷银行几百美元都可以贷，年贷款额都达到数十亿。”于江华感慨道。

贷款业务手续极其简单

无抵押又无担保，银行又如何控制贷款风险呢？于江华表示，在这方面，哈尔滨银行大连分行有一整套的核心技术，信贷员上岗前要进行封闭培训，内容就是灌输小额信贷理念，传授小额信贷技能。

为降低信贷风险，微小企业贷款还款方式比照房贷按揭，采用等额本息分期还款方式，而不是传统的到期还本付息，银行从第一期还款开始就可以监督客户的还款表现，及时了解信贷资产目前的状况及存在的问题，降低了银行贷款的风险。借款人呢，也可以根据还款周期更好地规划其现金流，而不需要在经营过程中拿出一大笔现金用于一次性还款，这也符合借款人每月都有经营收入的实际情况。

业内人士分析，微小企业贷款无论从手续的简便、时间的快捷、交易成本的低廉上都和民间借贷有着相似的特征，并且利率低于民间借贷的利率水平，微贷模式的推广将对他们的高利贷模式造成了很大的冲击。（首席记者阎华）