外资银行开始深入中国腹地——他们正在深入脆弱的中国农村金融市场。

据悉, 澳新银行收购上海农村商业银行19.9%股权的事宜将于本月敲定，交易金额为5亿美元。这是澳新银行继收购天津商业银行20%的股权之后在中国的又一项收购计划。

而另一家外资银行——荷兰合作银行也正在就入股天津和辽宁的农村合作社一事进行紧张的谈判。荷兰合作银行北京代表处首席代表戴蕙表示,荷兰合作银行在中国的发展重点将是农村金融。

在中国的金融机构已经唾弃的农村金融市场,外资机构的脚步已经渐行渐进。

外资行谋略

据悉, 澳新银行同上海农商行的股权交易谈判已将近尾声，澳新拟以5亿美元的金额收购农商行19.9%或20%股权。这项计划将在本月下旬澳新银行的董事会上被最后敲定。

早在2003年4月,澳新就与上海农商行的前身——上海市农村信用合作社联合社,签署了战略性银行间合作意向书,双方建立了高层信息沟通机制、客户代理机制、人才培训交流,并根据协议，澳新银行拥有优先入股权。

上海农商行是在1家市联社、14家区县联社、219家信用社的基础上，整体改制而成的股份制商业银行，目前在沪上拥有330个营业网点。截至去年8月，该行总资产约1160亿元，各项存款余额达968亿元，各项贷款余额达565亿元。

无独有偶，去年荷兰合作银行和国际金融公司共同出资参股杭州联合银行，总出资额为2.6亿元人民币，两家公司分别占杭州联合银行10%和5%的股份。

戴蕙表示,“荷兰合作银行并不是被动的等待中国的农村金融机构来满足我们的收购标准,而是帮助中国的农村建立完备的银行体系和经济规模。”

荷兰合作银行的具体计划就是先参股省一级的农村合作银行, 使其具备规模效益，首选地区为经济相对发达，具有一定人力资源基础的省份;然后再把成功的经验扩大到中国更多地区。

合作银行的模式

而外资金融机构看好的中国农村金融市场一直被认为是“难啃”的骨头。

根据央行调查,中国农村很多农信社的不良贷款在50%左右,有些农信社的不良贷款甚至达到80%以上。由于中国农户的贷款需求分散,单一贷款需求少,所以四大国有商业银行和股份制银行都不愿意在农村投入太多的成本。而这恰恰给了外资银行更多的机会。

“做一个农户的贷款需要我们几个人力去跟踪,甚至有些程序性的东西,我们都要反复的讲解才能明白;而且一个农户的贷款需求比较少。我们大银行做农村金融是很花成本的,就是为了响应国家的号召。”温州一家国有商业银行的内部人士曾告诉记者。

虽然农村金融确实零散而且单笔利润微薄,但是在国外却具有广泛的市场。 据悉,亚洲开发银行在非常贫困的贵州地区，农户养几头猪、养一群羊，回报率都能够达到50%以上; 河南农村农户的贷款回报率高达40%以上。对于金融机构来说,农村并不是没有投资机会或是回报率低于城市。

目前, 荷兰合作银行已经派驻有经验的员工在杭州联合银行工作,提供技术援助,与当地政府积极合作,就信用合作的专业化和结构化等方面给予指导意见。

实际上,目前中国农村金融所建立的合作制和荷兰合作银行一直以来奉行的合作制有很多相似之处。

荷兰合作银行集团有一家中央合作银行,负责控制和服务并受荷兰中央银行的委托，对成员行行使监管职能，代表成员行利益，与政府对话。其服务功能主要包括人力资源管理、新产品开发、复杂产品设计、信息技术系统、结算等。中央行所提供的服务，按照市场价格向成员行收取费用。

“荷兰合作银行的模式非常成功,中央行和成员行的模式使得大家都能够有各自的利益所在。很像目前的信用联社和信用社的模式,但是所不同的是,我们省级的信用联社受到太多的行政干扰。”杭州联合银行内部人士称。 （记者 刘兆琼 来源：《经济观察报》）