农村金融改革将成为年底召开的第三次金融工作会议的核心内容之一。据消息可靠人士透露，由央行确定的农村金融总体改革方案，强调的农村金融改革方向是建立竞争性的农村金融市场，邮政储蓄、小额信贷等机构的发展将改变农信社独家经营的格局。

涉及机构、市场、政策

上述消息人士表示，农村金融改革整体方案本来要在年内推出，但中央5月份决定年底召开金融工作会议，所以稍有推迟。此外，上半年本来要出台金融“十一五规划”，同样因为金融工作会议的原因而推迟出台。

“之所以方案推迟出台，是国务院认为不能零散地考虑某一个改革领域，而应该整体通盘考虑问题。就是综合考虑整个金融体系的规划问题。”上述权威人士说。

当前农村金融改革规划设计主要从三个方面进行。第一是“机构”；第二是“市场”，存贷款市场的适度竞争，还要有农业保险市场和农产品期货市场的建设发展；第三是“政策”，包括财政税收领域以及贷款利率等方面的政策。

机构定位是改革核心

机构定位实际上是农村金融改革的核心问题。上述消息人士详细阐释了涉及农村金融机构的“大致定位”问题。“农村金融改革首先要解决的将是各个机构的定位问题，定位好什么机构发挥什么作用，而目标将是构造一个有适度竞争的农村金融市场。”“农村金融市场实施真正的竞争，就要建立退出机制。而退出机制的一个前提，是存款保险制度建设。农村金融机构特别是农信社的退出机制，将强化市场竞争。”上述消息人士说。

农发行：拓展功能，不做最终结论。上述消息人士称：“农发行的改革不做最终结论，是因为农村粮食流通体制改革没有完成。当前农发行的改革，将是在原有的粮棉油收购业务基础上适当扩大其业务范围，拓展农发行的功能。实际上，就是把1998年以前的业务恢复起来。”1998年3月改革之前，农业开发性贷款业务均由农发行负责，改革之后划给了农行，农发行则专职做粮棉油收购业务。

农行：多方案论证供国务院决策。“农行改革的市场讨论很多。整体改还是分拆改？目前关于农行改革是两句话：设计论证多种改革方式，供国务院领导决策。”上述消息人士表达了一丝担心，即农行意在整体改制，走中行、建行、工行的路子，但农行的改革成本会更高，更重要的是注资后农行能否从此做好。

农信社：相当长一段时间内保持县一级法人。上述消息人士称：“农信社改革现在可以说成绩很大、问题很多。现在还有一个苗头，是想自成体系，做大成省内银行机构。现在说农信社是‘三农’贷款主力军，这是因为把农信社经营范围严格限制在县区域之内，很难想象如果做大成省内机构，贷款会不会从‘三农’流失。因此，农信社改革要在相当长一段时间内保持县一级法人。否则，目前对农信社改革的所有投入都将是‘打水漂’。”来自央行货币政策司的一位人士也强调，以省为单位将农信社组建为银行机构，这还处于政策前期的研究阶段，京津沪地区以市为单位改革，是因为第一产业占比已经很小。其它省份推进这种思路可能不太合适。“一个机构规模越大，对外贷款能力越强，就会越想将贷款投向非农产业。这样改革的话，必然会形成农信社资金上流到省一级，投到非农领域，这又形成了农行、邮政储蓄之外的资金外流渠道。因此，现阶段将稳定发展以县为单位的改革。”

邮政储蓄：放开贷款业务。“邮政储蓄放开贷款业务，是要给农信社外在的竞争压力，强化市场竞争，改变农信社独家经营的格局。”上述央行货币政策司人士说。但上述消息人士则表达了担忧：“目前，邮政储蓄的负债业务做得很大，下一步将开放资产业务。但资产业务怎么做？假如再制造一批不良贷款怎么办？”

小额信贷：给民间金融找一条出路。上述央行货币政策司人士表示：“我们通过规定单笔贷款最高额度、‘三农’贷款投放比例等，强化小额信贷对‘三农’的支持，这也是从放大市场竞争来考虑的。”上述消息人士称，小额信贷是创新型机构，这给民间融资合法化找到了一条出路。这也是农村金融改革目前的亮点所在，这个机制引入了民营资本为主的、更有活力的贷款供给机制。(徐以升)