为了解我国居民银行卡使用及消费的意识和取向，掌握银行卡市场在我国的发展现状和趋势，跟踪并监测我国居民银行卡的发展状况，以及更好的为我国发卡机构提供策略建议，2001年四季度，中国经济景气监测中心与万事达卡国际组织就我国居民银行卡使用消费的有关问题进行了调查，并于近日公布了本次调查结果。

    在本次调查中，我们总共列出了九种银行卡，结果显示，被访者人均拥有银行卡2.1张，比半年前调查结果略有上升。其中，拥有一张卡的比例为24.6%，拥有四张以上银行卡的有15%。其中，男性比女性、中青年比老年、高学历比低学历、高收入比低收入被访者拥有更多的银行卡。另外，资讯用品的多少与所持银行卡数成正比。

    在所有的被选银行卡中，使用率最高的是牡丹卡，比例为30%。其余依次为龙卡、太平洋卡、招行一卡通、长城卡、金穗卡和其他卡。随着收入水平的增长，使用长城卡、牡丹卡和龙卡的居民比例呈上升趋势。从地区分布来看，北京、上海居民使用最多的是牡丹卡和龙卡。

    影响人们持有或选择银行卡的因素也是多种多样的。调查显示，单位办理仍然是被访者拥有银行卡的最主要原因，其比例高达42.6%。其余使用便利和卡的功能因素的比例仅为21.7%和12.3%。

    在持有银行卡原因的回答中，被访者相对集中地将存取方便看作是第一因素，其比例高达67.8%。其余被选比例较高的因素还有购物方便16.7%，出差方便11.1%。综合考虑被访者持有银行卡的前两个原因，存取方便和购物方便高居前两位，选择出差方便的比例也较高，其余的选择比例较低，这显示我国银行卡的使用还处于初级阶段，银行卡的效用还远未发挥出来，但在购物和异地使用方面已比较普及。

    目前妨碍银行卡使用的因素中，被访者选择ATM机太少、接受银行卡的商户太少和等候时间过长的比例最高，分别为31%、28.3%和23.6%。相对而言，男性由于从事更多的商务活动而选择接受银行卡商户太少的比例较高，而女性较多地选择了等候时间过长。18-35岁的青年人选择ATM机太少的比例很高，这表明年轻人对ATM机的使用相对频繁。随着学历和收入水平的提高，选择接受银行卡商户太少的比例不断提高，这与其拥有较多银行卡并经常使用的现实相吻合。

    对于是否经常使用银行卡消费，51.4%的被访者的回答是否定的，这意味着使用银行卡消费目前还不是十分普遍。银行卡的利用率还有待进一步提高。24-50岁人群比其他年龄组人群更多地使用银行卡，这表明处于工作年龄的人群更多的选择银行卡消费。使用银行卡消费的比例与学历和收入水平有明显的正相关，研究生以上学历被访者有56%经常使用银行卡消费，月收入在8000元以上的被访者中经常使用银行卡消费的比例高达89.7%。拥有电脑、掌上电脑、手机和固定电话的被访者经常使用银行卡消费的比例要比不拥有这些咨讯产品的被访者高出许多。人均月消费支出越高，其使用银行卡消费的比例也越高。上海、广州、北京三城市经常使用银行卡的比例远高于其他城市，这显示收入水平、开放程度等地区环境直接关系到银行卡的使用频率。

    调查显示，衣着和日常用品是用卡消费的最主要对象，比例分别为38.1%和27.4%。女性持卡消费在衣着上的比例远高于男性，而男性在手机、电脑和餐饮方面的支出远高于女性。随着年龄的增长，衣着消费比例逐渐下降而家庭耐用品、日常用品消费比例逐渐上升。高学历者在手机、电脑类产品的消费支出比较高。收入越高，手机、电脑类产品消费支出越高，而日常用品消费下降。

    调查结果验证了我国居民对信用卡知识的缺乏，对信用卡概念的回答正确率只有20.2%，回答不正确或不知道的比例高达79.8%。男性比女性、24-50岁年龄段比其他年龄段、高学历比低学历、高收入比低收入、人均月消费支出高比月消费支出低的被访者更了解信用卡概念。七城市中，广州被访者的回答正确率最高，达50%，其余依次为上海、北京、成都、武汉、西安和郑州，这表明开放的沿海城市对信用卡的认知更高，而内陆城市相对滞后。

    与半年前相比，我国居民信贷消费的意识明显增强，对信用卡的功能作用有了新的认识。这表现在使用信用卡透支功能的人群比例有较大幅度的提高，偶尔使用和经常使用透支功能的比例分别为32.3%和12.8%，远高于半年前的22.2%和4.2%。

    调查显示，被访者对信用卡信用额度的需求主要集中在1万元以下，占81.4%。男性比女性被访者表现出对信用额度的更大需求。中年人比青年和老年人对信贷额度的需求大。学历越高、收入越高，信用卡额度的需求也越大。

    在未来半年里，有34.9%的被访者表示有意申办信用卡，有36.3%的被访者表示无意申办，另有28.8%的被访者尚未拿定主意。男性比女性表现出更强的对信用卡的需求。35岁以下的青年人未来有意申办信用卡的比例最高，有40.4%，而36岁以上的人群中只有28.6%的表示有意。随着学历、收入水平的提高，有意申办信用卡的比例随之上升。

    毋庸质疑，我国银行卡消费的市场十分广阔，但目前的情况并不尽如人意，这其中既有居民消费观念陈旧等因素，也跟银行的配套设施、服务等不甚完善有关。从调查结果来看，年轻、有较高学历和稳定的收入水平的居民是银行卡消费的主要群体，但这一群体的潜力还远没有挖掘出来。继续加大银行卡宣传力度、增加可以用卡消费的商户、降低信用卡申请门槛是促进银行卡消费的有效途径。

    （作者单位：中国经济景气监测中心）

    中国发展门户网 2002年01月29日