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高积蓄家庭如何理财? 节余资金用于投资
中国发展门户网 www.chinagate.com.cn  2007 年 10 月 20 日 
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人民网·天津视窗10月20日电:

理财案例:

邵女士,32岁,五口之家,小孩8岁。住在郊区,有两套房子,都用来出租,租金年收入12万元,另外工资年收入12万,月开销5000元。目前,邵女士买了44万元基金,10万元银行理财产品,2万元的货币,2万元的备用金,还有每月基金定投900元。询问理财配置是否合理,需不需要改进?

案例分析:

1.邵女士整个家庭年收入12万+12万=24万元,生活支出5000×12=6万元,支出占收入比重25%,属于高收入、高积蓄家庭。邵女士有两套房产,每年收入远超出支出,购买的基金和理财产品也可带来收益,资产规模大没有负债,邵女士能在这个年龄就拥有这样良好的资产状况非常难得。

2.家庭拥有基金产品44万元,银行理财产品10万元,货币2万元,备用金2万元,比例是风险产品44万、保本产品14万=3.1:1,另外还有每月基金定投900元,投资组合基本符合事业上升期家庭的偏好,理财产品选择多样,备用金准备适当。

理财提示:

通过财务和理财状况分析可以看到,邵女士夫妇收入高结余多,资产规模大没有负债,投资手段多样且配置积极,理财观念较强。需要注意的问题就是子女教育和保险问题,以及资产的抗风险能力。

1.可逐步增加保本理财产品,达到风险资产和保本资产1:1的比例。邵女士是五口之家,小孩8岁,需要供养人口较多,资产配置应稳健为主,增强抗风险能力。可以选择银行期权类理财产品,保障本金的同时可抵制通货膨胀风险。也可委托银行集资申购新股,打新股产品风险较低,本金相对安全,平均年收益率可达到9%-15%。另外,供养老人和小孩需大量现金,还应注意资产的流动性。银行理财产品一般以一年为期限,流动性较差,而开放式基金流动性高,具有专家理财、收益稳健的特点,适合长期投资。

2.增加基金定投积累子女教育基金。由于邵女士子女目前年龄尚小,可采用积极稳健的投资组合策略,股票型基金和配置型基金可达到80%的比例,债券型基金占20%。邵女士可将目前每月900元的定投作为子女教育基金,或者另外单独每月定投1000元并约定分红再投资,给子女准备将来的教育基金。假设年收益率12%,按照现在的教育市场状况推算,10年后这笔投资将超过20万元,邵女士子女的大学教育费用应该足够了。

3.邵女士的理财方案惟一不足的就是没有购买适当的保险。天有不测风云,邵女士夫妇是家庭的支柱,上有老人需要照顾,下有小孩需要抚养,加上经济条件允许,及早购买保险保障尤其重要。邵女士尚年轻,此时购买保险可供选择的产品较多,也很实际。建议选择侧重保障型的重疾险,或者集保障、投资于一体的投连险/万能险,保额在60万左右(相当于5年的工资收入总和),保费建议分期支付,好将尽可能多的节余资金用于投资。

4.鉴于邵女士家庭节余较高,而未来中国的物价总水平必然不断走高这一趋势,建议现在买点“硬通货”黄金,额度在家庭年度总收入的10%左右,以尽可能分散风险。 (方秀文)

来源: 每日商报

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