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降息之后如何存款?专家:应选择“四分法”组合
中国发展门户网 www.chinagate.com.cn  2008 年 10 月 14 日 
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上周,央行下调存款利率,并取消之前5%的利息税。每个期限的存款收益所受到的影响不一,有的会减少一些,有的仔细算下来其实比降息前还要多点。到底怎么存才最划算,让我们联合理财师一一帮你算来。

目前,银行对活期储蓄存款每季度结息一次,每季末月的20日为结息日同时扣除利息税,银行在这一日将利息转入储户账户。记者从银行了解到,对于从10月1日开始的第四季度,在12月20日结息时只扣除10月1日-10月8日的利息税。

而对于定期储户而言,根据央行规定如在存期内遇利率调整,不论调高或调低,均按存单开户日所定利率计付利息,不分段计息。但对于利息税,定期存款则执行跟活期存款一样的政策,随时调整。即:定期存款只计算从存款当日至2008年10月8日的利息税,之后的不再扣除。

虽然存款利率出现了下降,但是由于取消了5%储蓄存款利率税,实际上降低的幅度还是非常有限的。以一年期利率为例,原来实际可以拿到收益为3.93%,现在可以拿到的收益为3.87%。银行理财师认为,与部分理财产品零收益、股票市场大幅缩水相比,定存六个月3.51%的收益率并不算低。

账本

5年定存是否需转存?

虽然1年、2年的存款利息收入都略微有些下降,但细心算下来就会发现,5年期存款的收益其实较之前还增加了。

降息之前5年期定期存款利率为5.85%,扣除5%的利息税之后实际利率为5.5575%,而降息后5年期存款利率为5.58%,由于免除利息税,储户最终收益为5.58%。1万元存款每年利息收入还会增加2.25元。

算账

王阿姨2007年9月1日存了10000元的5年期定期存款,要到2012年9月1日到期,既然5年期存款实际利息收益高于之前,那么王阿姨这笔存款是否需要转存呢?

招行理财师帮王阿姨算了笔账:

第一阶段:至2008年10月9日取消利息税之前的利息收入:本金10000×5.49%/360(日息)×398天(07.9.1-08.10.8)×(1-5%)=576.60元;

第二阶段:取消利息税之后的利息收入:本金10000×5.49%/360(日息)×1402天(08.10.9-12.9.1)=2138.05元。到2012年9月1日,王阿姨将获得共2714.65元的利息收入。

对比

如王阿姨在10月14日提出这笔钱再存5年期的话,从2007年9月1日到2008年10月8日,王阿姨只能获得活期利息,即10000×0.72%/360×403天=80.6元。而从10月9日起这笔存款的利率按5.58%计算,到期日为2013年10月14日,获得的利息收入为本金10000×5.58%×5=2790元。王阿姨如果转存所获得的利息总收入为80.6+2790=2870.6元。

建议

从利息收入上看,王阿姨转存获得的收益更多,但王阿姨这笔存款要到2013年才能支取,是否转存应该考虑清楚。招行理财专家建议,存款应选择“四分法”定期存款和“月月存储”的组合,可拆分为等额3月期、6个月、1年、2年等;在存款时间上,可选择逐月累计存款,每1个月或几个月存一张定单。无论存款利率如何变化,都可通过及时调整,获得存款利息最大化。(记者 苏曼丽)

来源: 新京报

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