真正的理财应是一项长期人生规划

　　北京的张先生以“赌徒心理”总结自己过去两个月来的股市经验。

　　“每次感觉见底了，进去，紧跟着下跌；然后等，觉得又到底了，再入市，又是惨烈下跌……”他说：“就像上了瘾，总期待着一次反弹能把亏的钱赚回来，可是越亏越多。”

　　一年前，中国A股市场向高峰挺进。那时有人戏称，“人这一生能赶上几个这样壮观的大牛市？”以此为由，挣钱要趁早，新一代的投资者纷纷涌向股票市场。而今天，股指最低点距当初的高点已跌去六成，股民、基民，以及不少购买银行“理财产品”的投资者，也陷入亏损境地。

　　那些“妄图用一两年时间挣来一辈子花销”的想法终于破灭了。也许只有经过这样的锤炼，国人才能进入真正回归理性的“大众理财时代”？

　　调整让人理性

　　中国金融理财标准委员会，是国内惟一全力倡导并推进规范理财的组织机构，其会员部副主任郑方认为，虽然“理财”两个字已经是家喻户晓，但对这两个字的真正理解，却很少有人能够准确地表达清楚。“从目前国内现状来看，最主要的误区就是大多数人认为，理财就是投资，投资就是理财。”

　　在这位资深理财培训师眼里，理财更多的是一项长期的人生综合规划，其中包括：投资、保险、税务、福利等方方面面的内容，投资只是其中的一部分。更需强调的是，如何能够通过专业理财师的服务，来帮助客户“造就完美的人生”，帮助客户完成各个阶段的目标和期望，最终实现每个阶段的“跨期消费平滑”。

　　“国内的投资者还没经历过太多的坎坷和挫折，美国在1929年的股市大跌，导致了全球持续多年的大熊市，市场的低迷使得人们普遍丧失了对银行和券商的信赖，严重的经济危机，使得人们变得更加的理性，这也是理财师在美国产生的最主要原因。”

　　中国的情况就不同了。广大投资者大都是比较“年轻”的股民(这里指的并不是年龄，更多的是指投资经验)，盲目跟风，导致很多人投资的失败，不仅仅是股票投资，其中还有很多金融产品，例如银行的结构性理财产品，产品背后的东西其实有很多人还没有搞清楚，甚至连风险揭示书都没有仔细地阅读，最后出现了本没有必要发生的尴尬。

　　早在今年年初，银监会就特别提醒投资者，银行“理财产品”不等于储蓄存款。另外，所谓“预期收益”不等于实际收益，口头宣传也不等于合同约定，别人“说好”不等于“适合自己”，最重要的，投资理财不等于“投机发财”。

　　不过，在市场中积累了血泪教训的“散户”投资者们，能否找到给自己贴身服务的“专业理财师”，而不仅是证券、保险、银行等以推销产品为主的“投资顾问”？这仍是国内理财市场发展壮大的真正瓶颈。

　　北京沃驰理财咨询有限公司是国内为数不多的提供“第三方理财服务”的机构。总经理蔡庆涛称，在社会分工越来越细的今天，邀请有合适背景的人替自己理财是明智的。“您是否会为装修房子而辞去工作，特地去学建筑设计，再亲自动手呢？不会。您会找一个值得信赖的设计师，让他帮您制定出最适合的装修计划。理财也是一样，专业人士的建议和操作会得到完全不同的结果。”

　　比如，面对本轮熊市的调整，蔡庆涛就认为，“惊慌失措的只能是没经验的投机者”，而在专业理财师看来，下跌和上涨一样充满机会，因此“反倒很兴奋”。当然，面对投资品相对匮乏的国内市场现状，沃驰理财咨询公司给客户的理财规划中，股票仍占有比较重要的位置。但蔡庆涛强调，这种配置是“投资性的”，而不是“投机性的”。