结婚是人生的一大转变，保险需求也随之升高到另一个阶段。结婚前是一人吃饱、全家不愁，买保险可能多是考虑父母的养老；结婚后，需求的重心要转向与小家庭内部联系在一起的健康、养老甚至子女教育的保险需求。那么，新婚夫妇该如何有效地规划家庭保障，将有限的保费预算用在“刀刃”上，确保风雨无忧呢？

三层需求循序渐进

新婚夫妇通常想对家庭的保障有个整体的规划，而眼下保险公司也喜欢针对家庭的整体情况为保户推荐套餐，动辄保费就会成千上万元。但一般新婚家庭的收入还是比较拮据，而且需要开支的项目比较多，投保要注意量力而行，以免让太多的保险消费搅乱家庭整体的财务规划。

专家建议，新婚家庭投保尤其要注意选择保险应从满足最急迫的保障需求开始，同时，在满足各个层次的保障需求时，宜选低保费高保障产品，纯保障型保险应先于储蓄、分红型。

一般来说，保险需求大致可分为三个层次。

很多人为结婚花光了存款，甚至还背上了长期贷款的“包袱”，夫妻双方的经济责任会比单身时有所增加，而且抗风险的能力很低。因此，应首先考虑到夫妻双方中有一方尤其是作为经济支柱的一方，身故或丧失工作能力不能再提供家庭收入来源时，家庭生活如何维持原有生活水准。意外险和人寿保险可以满足此保障需求，而考虑到低保费高保障的原则，在具体选择产品时，应是意外险先于人寿保险，定期人寿保险先于终身人寿保险。

其次，新婚夫妇应防范健康和意外造成的大量医治费用损失，考虑健康险产品，而在需求健康保障时，应是低保费的住院医疗保障先于重疾医疗保障。

此外，在已购买上述基本保险的基础上可添加一部分养老等保险，理财与保障同步。

投保原则 “双十原则”投意外险寿险

在构建第一重保障，购买意外险和人寿保险时，保额要足够的同时量入为出最重要。新婚夫妇可考虑采取“双十原则”来做一个最基本的规划。

专家通常建议，意外险及人寿保险的保额之和应是个人年收入的5~10倍左右。这是为了在个人丧失工作能力的时候，家庭依然能够保证在5~10年内维持原有的生活水准不变。而年缴保费应控制在工资、奖金等家庭年收入的10%~15%。

如，新婚的杨先生年收入10万元左右，太太年收入5万元左右。根据这个粗略的收入情况，杨太太和先生的意外险及人寿保险的保额总和分别适合在50万元左右(5万元×10倍)和100万元(100万元×10倍)左右。

从保费的总预算来看，包括意外保险和人寿保险，杨太太和丈夫的年保费分别以在5000元左右(5万元×10%)和10000元左右(10万元×10%)为宜。

特别需要注意的是，很多新人通过银行按揭购买新房，这类新人寿险保额应至少覆盖贷款金额。

按有无社保选择不同健康险

目前，市面上的健康险产品主要包括重大疾病保险、住院报销型医疗保险和住院津贴型医疗保险3种。

重大疾病保险对每个家庭都很重要。人一生中患重大疾病的概率是比较大的，它对个人财务稳定性的影响也比较大。一旦患重病，医疗费少则上万元，多则几十万元，造成家庭负担沉重。

重疾险多是一次性给付。如投保了保额10万元的重疾险，一旦发生了合同中的重大疾病，保险公司就一次性给付 10 万元。据最近统计，重大疾病的治疗费用少则 7～8 万元，多则十几万元甚至更高，因此，重疾险的保额10 万~ 20 万元比较适合。

对于收入有限的新婚家庭来说，住院报销型医疗保险和住院津贴型医疗保险可能更实在。报销型医疗险是保险公司根据合同中规定的比例，按照投保人在治疗中所有费用单据上的总额来进行赔付，花多少报多少，如果有一部分已经通过医保或者工作单位报销，那保险公司就只补差额。

津贴型医疗险则与实际的医疗费用无关，理赔时不需要提供发票，保险公司按照合同规定的补贴标准进行赔付。如投保时选择的每日住院给付是100元，那么，住院一天，无论有无花费都可获津贴100元。

相对于重疾险，住院医疗保险保费较低，如1天100元津贴，30岁投保人的年保费也就两三百元。而确定住院医疗保险的保险金额则要参考以往的病史、年龄、家族病史等情况。

综合来看，新婚夫妇在健康险方面比较理想的险种搭配是，有社会医疗保障的人选择：重大疾病保险＋住院津贴保险，每天几十元至上百元的补贴，可在一定程度上弥补患病后的误工费、营养费、护理费等无法报销的开支；而没有社会医疗保障的人就选择：重大疾病险＋住院报销保险。(记者：吴倩）