如何进行金融创新解决中小企业融资难成了最紧迫的命题

在全国4200多万家中小企业中，很大一部分企业都和我们前面看到的王永定、王保国一样，缺乏可以抵押的资产。这也加大了银行发放贷款的风险，截止到2008年末，全国小企业不良贷款率达到11.6%，而整个银行业平均水平只有2%左右，中小企业贷款风险明显偏高。在这种背景下，如何进行金融创新解决中小企业融资难也就成了最紧迫的命题。

就在杭州大丰家私有限公司董事长王保国为贷款发愁时，阿里巴巴和建行推出的一项新产品让他看到了希望，这就是网络联保贷款。

阿里巴巴信用融资部资深经理吕薇嬿：“做这个产品的想法就是要从无抵押为突破口，一定要做无抵押的产品。”

网络联保就是阿里巴巴的会员企业以互相担保的方式，共同向银行申请贷款。阿里巴巴向银行提供客户网上交易数据，银行筛选后发放贷款。建设银行网络银行副总钟爱军认为，这种方式降低了银行成本与风险。

中国建设银行浙江省分行副总经理钟爱军：“它也是通过网络联保体自身，来解决我们银行内部的成本问题，所以组圈也是一个非常不容易的事情，因为他要承担，一个人出了风险，两个人要承担，两个人出了风险，另外的人也要承担。”

而对于企业的考察与筛选，银行则有着独特的方式。

吕薇嬿：“他会去考察对方的太太，对方的太太有没有赌博，对方的儿子或者是女儿那些富二代，他的发展前景怎么样？在哪里念书，是不是名校，他真的能够看到比银行更深的东西。”

通过阿里巴巴的网络联保贷款，大丰家私有限公司的董事长王保国已经拿到了建设银行70万元贷款。在全国范围内，很多银行都开展了面向中小企业的金融创新，中国银行推出了信贷工厂，对中小企业贷款批量生产。江苏农信社广泛推广仓单质押，通过库存产品作为抵押取得贷款；天津滨海农村商业银行积极开展企业股权质押贷款。北京银行新近推出知识产权作为质押从银行获得贷款。在浙江，除泰隆商业银行外，民泰商业银行，台州商业银行等几家小商业银行都在做小企业贷款的生意，并且浙江中小企业不良贷款率仅为1.62%。远低于全国11.6%的平均水平。

中国银监会浙江监管局局长杨小苹：“我们是(不良贷款率)是1.62，全国是11.61，广东是17.49%，天津20.53%。”

记者：“这个数字很惊人的。”

杨小苹：“非常惊人。”

记者：“您对这种创新，您觉得能复制到全国吗？尤其是在您刚刚看到其他省份的不良贷款率的情况下？”

杨小苹：“我觉得是这样，各地的银行都要结合自己的实际，当地的实际来探索你自己的探索小企业支持的模式，给小企业支持的机制。”

针对担保公司缺乏规范的问题，有关部门也在寻求解决办法。国家开发银行浙江省分行与浙江省中小企业局联手，打造了一套新型担保体系，‘抱团增信’担保融资模式。将多家担保机构整合“抱团”成一个共同的担保体系，与银行、企业、政府四方共同组建贷款融资平台。