“现在二套房贷依然可以享受首付两成，利率可以打七折。”深圳一家国有商业银行个贷经理十分爽快地告诉中国证券报记者，他们还没有接到严格执行二套房贷政策的指示。

近日银监会发文，要求各商业银行严格贷前审查和按揭贷款发放标准，严格遵守二套房贷有关政策，也不断有城市传出将严格执行二套房贷标准。然而，中国证券报记者在走访多个城市后了解到，已经开始严格执行二套房贷标准的并不多，绝大多数银行依旧在屡屡突破、频打擦边球。

多数城市外紧内松

从今年初开始，在宽松信贷政策和信贷指标压力之下，银行暗中降低和模糊执行标准已经大行其道。中国证券报记者向深圳多家商业银行一线网点了解到，他们并未接到上级重申严格执行首付四成的二套房贷政策的通知。工商银行深圳某支行个贷经理表示，普通住宅仍按首付最低两成、利率打七折的优惠政策执行。招商银行一家网点负责人也告诉中国证券报记者，目前还在执行年初以来的优惠政策，但听到了关于收紧二套房贷的说法，但什么时候执行、怎么执行还没有接到通知。

而建行深圳分行一网点客户经理则称，已收到分行下发的通知，要求执行房贷新政策，目前申请二套房贷还可享受首付两成，7折利率的优惠，但三套以上房贷需要执行严格的四成首付了。

广州方面也没有收紧的迹象。中国证券报记者走访广州多个楼盘，销售人员普遍表示，第二套房贷都可以做到首付二成，按揭利率享受7折优惠。而第三套以上房贷，有售楼小姐表示，可以找关系好的银行做两成首付，享受7折利率优惠。她同时提醒，最好是能够付三成首付。

今年以来，在宽松信贷政策支持下，华南地区的二套房贷普遍都可做到首付两成，贷款利率享受7折优惠。对于二套以上的房贷，利率方面一般也可以享受接近最低的优惠利率。一家股份制商业银行广州分行客户经理表示，最近广东银监局曾重申银行要严格执行二套房房贷政策，但由于房贷市场竞争激烈，事实上，银行仍在执行宽松的二套房贷标准。

内地部分城市同样存在二套房贷打擦边球的情况。在中国农业银行武汉某分行，个贷经理称，目前第二套房贷可以按两成首付、7折利率执行，但第三套房需要三成以上首付，利率也要上浮10%。但记者暗访武汉市汉阳区一个高档楼盘时，销售人员则表示，购买90平方米以上的第二套房可以找银行做到两成首付、7折利率，第三套房只需要稍高于两成的首付，利率能享受略高于7折的优惠。

虽然有部分内地城市开始规范二套房贷，但在已拥有住房面积、所购房产面积等方面还是有相应的松动。中国证券报向重庆市江北区一个中档楼盘了解到，若已有住房在144平方米以下，即使还在按揭中，在该小区购买第二套房仍可以享受相当于首次置业的优惠。而兴业银行重庆一家支行则称，若过往还款记录良好，第二套房在144平方米以下可以享受两成首付、7折利率的优惠，但第三套就需要四成首付了。

有限度收紧是主流

尽管目前多数银行尚未全面严格执行国家二套房贷标准，但随着通胀预期加剧，房地产市场持续疯狂，部分城市的商业银行开始有限度地收紧和规范二套房贷。

根据中国海外发展(00688.HK)的调查，杭州的工商银行、建设银行、农业银行和东亚银行均开始或即将执行现行的二套房贷政策，即二套房贷的首付比例四成，贷款利率在基准利率的基础上上浮10%。人均面积低于29平方米的家庭再次购房时，可比照第一套房贷优惠政策执行。但对之前购房贷款已结清再购房是否算作第二套购房，各家银行在执行上有所不同。

中国证券报记者近日了解到，在北京、上海等城市，一些商业银行确实开始规范二套房贷执行情况。一个月前，北京市一家股份制商业银行的客户经理告诉记者，如果客户是该行的VIP，资信情况良好且第一套房贷是在该行申请的，就可以申请二套房贷优惠，首付可以低至2.2成，利率可以打到7.1折。但该客户经理昨日却向记者表示：“现在这么批贷的可能性很小了。对于买二套房的客户，即使他的第一套房已经卖了，我们也要求首付必须是四成，利率也没法打到七折”。

但北京市仍有银行可以根据客户资信情况，将二套房的利率优惠至7折，有的银行最多只能优惠至7.1折，有的银行会主动要求客户提供人均居住面积小于27.07平方米的证明，如有证明，购买二套房可以按“改善型普通自住房”对待。甚至仍有购买二套房的银行内部人士拿到和首套房一样的优惠。

我爱我家天津公司的人士向中国证券报记者透露，天津各家银行可能会在20号左右开始适当收紧二套房贷，但首付可能没有四成那么严格，会在三成以上，利率优惠最多到八五折。此前，天津各商业银行的二套房贷操作普遍宽松，在很多银行，都可以按照个人而不是家庭来确定是否属于第二套房；对于已结清一套房贷款的客户，银行对其的二套房贷仍按第一套对待；对于未结清第一套房贷的客户，有的银行打出了首付2.1成、利率7.1折的优惠。

福州多数商业银行也开始酝酿收紧二套房贷。有银行作出规定，从8月开始，将严格执行二套房贷规定，首付最低四成，利率将比基准利率上浮10%。还有银行上调了90平方米以上二套房贷的首付成数。

南京市栖霞区某小区销售人员同样告诉中国证券报记者，已有合作银行通知要严格执行二套房贷，不久后将要实施，目前需要三成首付、利率打7折，变动后，二套房贷首付需要四成。

全面规范渐行渐近

由于上半年信贷快速增长，部分资金流入楼市助长炒风。银监会近日发文，要求各商业银行严格贷前审查和按揭贷款发放标准，并坚持重点支持借款人购买首套自住住房的贷款需求，严格遵守第二套房贷有关政策不动摇。同时重点强调，不得以征信系统未联网、异地购房难调查为由放松标准；不得自行解释认定标准，变相降低首付比例。

北京银监局相关人士对中国证券报记者强调，“我们重申，除购买首套普通自住房和首套改善型普通自住房外，居民购买其他第二套及第二套以上住房，银行应坚持首付至少四成的做法，贷款利率由银行在基准利率上按风险合理确定。”

该人士表示，银监局会通过暗访、检查等方式了解北京市各家银行对二套房贷政策的执行情况，对于发现的违规操作，责令银行改正。但该人士承认，对于改善型住房的界定，操作层面“解释不清楚”。

早在4月16日，上海银监局就下发《关于进一步规范个人住房按揭贷款业务的通知》，重申银行在制定个人住房按揭贷款业务政策和相关业务中，对贷款购买第二套及以上住房的，贷款首付款比例不得低于40%，贷款利率在基准利率基础上按风险合理确定。

上海易居臣信贷款部副总经理洪慧向记者介绍，上海银监局发文后，上海各大银行的确收紧了二套房贷。对于居民购买首套普通住宅，贷款最高可到八成，对于首套非普通住宅，贷款最高可到七成。如果居民此前因购房产生贷款记录，即使已经还清贷款并卖掉房子，也要严格按照二套及以上住房对待，首付必须四成以上。利率方面，银行会主要按照客户资质给予一定优惠，但最大的优惠不过是下浮25%，甚至有的银行根据客户资质，将贷款利率在基准利率上上浮10%。

除此之外，济南、福州等多个城市也已经着手整顿二套房贷了。5月份山东省银监局发文规范二套房贷，明文强调“对其他申请贷款购买第二套及以上住房的，贷款首付款比例不得低于40%”。

深圳中原地产总经理李耀智分析，上半年许多银行存在灵活放贷、未严格执行国家二套房贷政策等情况，造成房地产市场投机气氛渐浓，楼市成交火爆、价格大涨。李耀智认为，管理层可能将会出台约束投机、平稳楼市的政策，全面严格执行二套房贷政策并非不可能。