3月16日，张女士步入位于上海浦东的深圳发展银行某营业网点。她要为新近购买的居所办理按揭。该银行经理告诉她，如果是10年期及以上房屋按揭和房屋抵押贷款，可以尝试创新型房贷产品“点按揭”。这回，张女士迷糊了，什么是“点按揭”，“点按揭”究竟可以省多少钱？

何谓“点”

绝大多数客户对“点按揭”都是陌生的，事实上，在深圳发展银行3月16日面向全国推出“点按揭”房贷产品之前，世界上除了美国，没有一个国家使用点数。

那么，到底什么是“点”呢？深发展总行零售贷款总监柳博告诉记者，“点”表示借款人在贷款时预先付给银行的费用，以贷款总额的百分点来计算。例如100万元的贷款，1个点表示需要支付1万元的费用。

所谓“点按揭”，就是深发展为个人客户提供的一款通过预先支付一定费用，从而获得贷款利率进一步降低的房贷产品。1个“点”即是贷款金额的1%，客户通过支付一个或多个“点”的费用，可以使贷款利率降低，进而达到降低房贷支出、合理安排月供和省息的目的。专门适用于10年期及以上住房按揭和房屋抵押贷款业务。

为何要买“点”

听完深发展个贷客户经理关于“点”的解释，感兴趣的张女士提出了更为具体的问题。客户经理告诉张女士，深发展“点按揭”房贷产品分别针对10-20年期和20-30年期的贷款，量身定制了购买1.25个点和1.5个点享受低利率的房贷产品。张女士和丈夫都属于工薪阶层，预计未来还款的年限比较长，打算办理一笔30年期的100万元按揭贷款。

客户经理为张女士算了一笔账，倘若不办理“点按揭”，按照目前30年期七折房贷利率4.158%计算，张女士一共需要支付75 万元利息；而办理“点按揭”业务，张女士只需花1.5万元购买贷款总额的1.5个“点”，就可以享受3.78%的超低利率，总共节省7.8万元，省息高达10%。经过一番仔细计算和考虑，张女士最终选择了“点按揭”贷款。

买“点”是否划算

深发展“点按揭”业务目前仅适用于新发放的房屋贷款。那么，在什么情况下适合买“点”办贷款呢？

“‘点按揭’产品实际上是对预计未来较长期限还款的一种投资，贷款时间越长，利息节省越多，平衡点大约在四五年左右。如果客户已经计划在两三年内就要出售房产或准备还清贷款，那么就不应该选择这个产品。”

柳博进一步解释，“是否选择适合点按揭产品，应该以贷款期限长短为导向。如果你准备做一个长期的贷款，那么选择支付‘点’降低利率，可以使你长时间地享受较低的利息。如果你的时间限定较短，还贷时间不长，那么就可以选择较高的利息而非‘点’了。这也是‘点按揭’这款产品只针对10年期以上贷款客户的原因。”

也就是说，客户买“点”付出的费用，需要依靠贷款在后面各年累计的利息节省“赚”回来，一般来说贷款满4-5年，节省的利息与买“点”费用基本相当。如果客户的贷款寿命超过4-5年，节省的利息超过了买“点”费用，客户就真正实现了省息；如果贷款在2-3年内就结清了，客户可能就不划算了。