准中产的“三不”原则

　　有房有车算不算中产？当然不算。

　　在“准中产”刘心看来，在北京，只有一套房产都不可能是真正的中产。“这套房就算现值200万，可你又不能把它卖了变成现金；虽然有一辆20万买的私家汽车，但过两年就贬值到了10万元以下。”

　　刘心认为，他在外企的那位同学就是这样的“白领”而非中产。“不用说周末度假旅游却不敢尽情消费，更不用说在工作上有丝毫马虎了。因为维持目前现状的，是那份薪水。非要说是中产，也只是走在悬崖边上的中产，一个变动就可能立马被打回原形。”

　　投资房产当然是刘心推崇的一条中产保障之路。“但吃瓦片也是有前提的，就是投资收益比。”记者发现，他的这个观点和一些理财人士的建议不谋而合。

　　2009年底，刘心变现了手中的一套房产。“地段位于北四环，未来的房价并不是说不会上涨，但如果有更合适的投资，或者更好回报的投资方式，为什么不转换一种增值的形式呢？”

　　不存银行、不买基金、不买债券，这是“准中产”刘心的理财生活。

　　“不存银行”——如果你总能找到比银行利息高的投资品种，哪怕是银行理财产品，那就不要只拿存款利息。

　　“不买基金”——如果你总能比基金经理具备独立思考的精神，或者比基金少一些摩擦成本，那就不要买基金。如果要买，就一定买封闭式基金。

　　“不买债券”——其实，2007年至2008年还是拿了一段时间的债券，因为股票市场泡沫高得惊人。但从长期来说，购买债券不是一个好的选择。

　　“我只在房产和股票之间配比。如果房产价格过高，卖房买股；如果股票估值过高，卖股买房。两者之间并不是随意变化，而是以投资收益率作为基准。在任何时候，都不会出现所有资产价格同时高估。果真如此的话，那债券将是不二选择。”刘心说。

　　新中产定义：颠覆收入曲线

　　“新中产”和“老中产”有什么区别？

　　“如果一个今天的‘中产’不能解决这些问题，那么他永远是一个焦虑的‘中产’。一旦出现疾病或者意外、天灾或者经济危机，就可能使得积累的资产很快消失。因此，一个中产如果不能将财富受损的概率减少到最低，那么就不是真正意义上的中产。”对于刘心来说，新中产的定义不是财富数额的变化，而是财富能力的变化，即颠覆“收入曲线”。

　　“你去找理财师，肯定都会给你一条人生的收入曲线图。年轻时挣得最少，中年时收入最多，而到了晚年，往往只能靠养老金过日。中产绝不能是这个活法，一定要颠覆这种收入曲线！”刘心说。

　　“中产的前提是有足够的保障覆盖。但保障不等于买保险。”刘心说，一般而言人们都会考虑保意外、大病和养老，但他的保险组合是这样的：即首选意外，加一定数额的大病保险，而完全拒绝养老保险。

　　“保险本质上是你对家庭的责任，所以可以考虑意外和一定的保险。”刘心说，他对保险研究了很长一段时间后发现，保险在人生发展的初始期具有“杠杆价值”，而无投资价值。

　　“看看财富贬值的速度，就知道一般的养老金计划永远赶不上通货膨胀。所以，我从来不会考虑养老保险。”刘心说，他的观点一定不太受保险公司欢迎的，但每个人都应该知道保险的真正价值所在。

　　说完保险，刘心随后将核心集中在了“财富能力”：可以在不利的市场中赚到更多，就像2009年金融危机时一样，刘心说，他并不担心市场的风险或者金融危机，因为经济危机就意味着财富的转移。