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聚焦钱流：‘银行贷款给了谁’
晚上好，欢迎收看今天的《经济半小时》。今年前七个月，央行6次上调存款准备金率，三次加息，银根收紧的信号显露无遗。在这样的调整之下，银行贷出去的资金少了近1/3，物以稀为贵，不少银行钱袋子捂得越来越紧，没有最好的回报，就不会将贷款发放给贷款人，在珠三角，我们发现各家银行开始相继上浮贷款利率。一些中小企业望贷兴叹。
短片一
银根紧缩，银行存款准备金率几次上调，银行贷出去的资金少了近1/3，由于物以稀为贵，不少银行钱袋子捂得越来越紧，没有最好的回报，就不会将贷款发放给贷款人，在珠三角，各家银行开始相继上浮利率。
在东莞经营实木橱柜家具厂的曾先生，一个月前向几家银行递交了房屋抵押贷款材料，这天他到银行去打听贷款是否审批下来，却得到了另外一个让他吃惊的消息：银行贷款利率又要上调了。
据农业银行工作人员透露：利率在这个月之前我们是上浮30%。听说要上浮40%。现在有些银行50%都有。
贷款还没有审批下来，利率却不停上浮，这让曾先生感到心里发慌。他告诉记者，三个月前他就在关注贷款的事，那时候，各家银行的贷款利率，基本上是在央行规定的基准利率基础上，只上浮了10%到20%，现在竟上浮达到了50%，平均每月上浮10%。
东莞某家具企业负责人曾先生告诉记者：如果这样的话我一年的贷款利息会在原基础上增加三到四万块钱左右，那么说我贷200万，我在原基础上差不多要增加10万块左右 。10万块钱相当于他们企业一月的利润，曾先生感到压力很大。他和记者一起又去了另外三家大型的商业银行，希望利息能够低一点，但是得到的回答基本一样。
建设银行工作人员告诉记者：没有额度的时候，各个银行都会上浮。这跟市场的物价差不多。
这位银行的工作人员用目前不断上涨的物价来比喻现在银行贷款利率的上浮状况。而实际上，在珠三角地区，贷款利率的上调速度比物价上涨更快。
深发展工作人员告诉记者：如果贷款七成就上浮30%到40%。如果贷款七成到十成那上浮50%到60%。也就是说，抵押贷款的额度越高，上浮利率的幅度就越大。记者试图和这位工作人员商量一下，是否可以降低一点利率，被一口回绝了。
记者从农业银行了解：没有可商量的，我们都是以上边定的为准。我们是以总行和省行的为准。
建行工作人员讲：“没得商量，(上浮)50%都有人贷。”
这位工作人员告诉记者，以后的利率可能会比现在更高。现在贷款利率每个月都在往上调。提前给你打个预防针，现在形势所需。现在工行已经上浮40%了。0156我们年初的时候是10%，二月份20%，到三月份30%了。到5月份上浮到40%。
按照中国人民银行公布的基准利率相关规定，贷款利率可以在基准利率基础上，下浮10%至上浮70%，一个星期前记者调查了十几家银行发现，大部分银行都在你追我赶地上调贷款利率，没有一家是下调利率的，最低的是东莞银行，在基准利率的基础上上浮了15%，但是现在无款可贷，最高的是深圳发展银行上浮了60%，其它银行上调幅度都在30%到50%，有些银行都已经将年利率上调到接近70%的最高红线。
中山大学财政税务系主任林江介绍：40% 50% 60%也相当高了 虽然银行说没有放高利贷 但这样来算的话也相当高了 大家想一想 它是按照基准利率上加40% 50% 60% 哪怕说我不超过70% 也是相当高的一个利率水平。
在调查中，银行向我们透露，贷款利率走高的重要原因，与提高准备金率和当前高企的房价有很大关系，如果一线城市房价降不下来，再提高存款准备金率，贷款利率还会走高。银行资金的蛋糕越来越小，但贷款需求并没有减少，为了让紧张的资金变得更有价值，银行在贷款项目和放贷方式上做起了文章。
短片二
在楼市火爆的时候，几乎每家银行都在开展第二套房贷款业务，然而，在珠三角，火热的第二套房贷款，就好像一夜间消失了一样，银行都不约而同地停掉了第二套房贷业务。
平安银行工作人员讲：我们银行，不接手的第二套房贷了。金额不大，就不会放款。现在额度都那样少，做一笔业务小的话，你一样都费事。
而交通银行工作人员介绍：银行控制的比较严，很多银行都不做了。
民生银行工作人员：我们现在已经暂停，我们优先保证生产经营用途的那种贷款。
停掉第二套房贷业务，是因为这项业务不能收取过多的手续费，贷款额度相对较少，相对大额的贷款，一样的程序所获取的利益没有大额贷款的多，而这仅仅只是银行停掉的利润低的贷款项目之一。记者调查了解到，有至少50%的银行停止了小额贷款和抵押贷款等利润低的贷款项目，争相进入收益高的贷款项目，来博取利润的最大化。
建行工作人员说：“我们70%的钱都是贷给消费类的这种，房贷特别是二手房贷基本上不贷，站在银行利益上来看，我们肯定愿意贷给费用高点的嘛!”
兴业银行工作人员:现在上边分行给我们的政策是，现在50万以下的贷款不做了。
招商银行工作人员:换做其他的业务。反正银行的业务很多，我们可以做国际结算。做对公贷款。
不仅如此，在调查中记者发现，一些银行好像形成了一种默契，那就是“价格优先原则”，谁出的价钱高，谁就能最早贷到款。银行让贷款人多出钱快贷款，
招商银行工作人员:最普遍使用的方式就是强行向贷款人收取各种名目的管理费。除了利息之外还有什么费用呢，好像没有其他费用了。还有一个融资顾问费。融资顾问费，这是什么费用。你要不我进去问一下我们同事?
在东莞的一家工商银行的办公室，工作人员给了记者一个格式文本，记者见到上边写着，融资授权书。工作人员告诉记者，银行要按照贷款金额总额的千分之三到千分之五收取金融顾问费。
招行银行工作人员：千分之五收取融资顾问费这是我们银行收的。以放款的那一天为准。
在这张融资授权书上，记者看到，帐户名称写的是个人融资顾问业务收入，这笔钱直接进入工商银行的帐号。记者调查了几大商业银行，大部分都要收取贷款之外的费用。
建设银行负责人：因为准备金提高了，现在根本没有钱再投放在市场上，很多人想贷款，银行只有那一点，所以只能收管理费一年以下，是一个点，一年以上是两个点。记者：一次性的？放贷款给你一次性收的。
在招商银行，这笔费用被称作额度管理费。农业银行则叫财务顾问费。
招商银行工作人员：现在都会收额度管理费。叫什么？额度管理费。因为我这边是批的额度出来。需要我们这一边做审批。大概多少钱，按照千分之五收取。
农业银行：每年都要收财务顾问费。如果你贷3年，就要收3年的财务顾问费。相当于利率上调40%。
财务顾问费、额度管理费，各家银行叫法都不一样，五花八门，但是，有一点是相同的，就是如果贷款人不交这笔费用，银行不给贷款人放贷或者会换一种方式收取。
工商银行工作人员：收了这笔钱利率上浮20%，如果不收这笔钱利率上浮30%到40%。
建设银行工作人员：还要上调，在原来的基础上。贷多少。再上浮30%。你要给利息是130%。
除收取利润不菲的贷款服务管理费外，搭售理财产品，让贷款者被动接受理财产品，也是一些银行牟取贷款利润最大化的方式之一。
平安银行工作人员：你还要搭点买一些理财产品。这个话你可不要对外讲。因为我们愿意接你这个单的话。你一定要接受这个。买理财产品是保险还是什么？买理财产品是我们建议您买的。你要是真的不买。你们就不放贷了吗？那这话我就不会说了
作为贷款人在银行贷款，与银行是互惠互利的一种合作。贷款人已经给银行贷款的利息。为什么银行还要收取服务费呢？
工商银行工作人员：这怎么说呢，就是银行的一个费用。现在没有觉得有什么服务，为什么要收融资顾问费呢？就是要查资料什么的。你说你没享受到什么服务，我现在给您解释，也是一种服务。
建设银行工作人员：银行都没有款放了，哪一家银行都要收。没有额度了，没有额度才要收。
除了可放贷款资金紧张，使银行纷纷沽价放贷外，还有一个重要的因素。
招商银行工作人员：这个费用是他们短期的一个利润。因为利息是每个月都要收的。利息收了以后不算他们的。银行现在有一个中间业务考核收入指标，你交了这个费用。你一次性收取，当期体现利润。你那个利润是要过几年，现实效应没有那样明显。那个费用是当场收了就当场体现利润，结果不一样。
作为商业银行，追求利润最大化可以说是企业本能，面对奇货可居的贷款额度，银行盯准了高端和高利润客户，同时还要再收取各种名目繁多的手续费，这直接将珠三角地区的中小企业主挡在银行大门之外。但是企业总是要生存发展，面对资金链的危机，本来就利润微薄的中小企业该何去何从？
金融政策的骤冷骤热让很多企业在短时间内经历了冰火两重天的考验。很多企业还处在上一轮宽松货币政策下的扩张期，正需要资金的时候没想到调控了。中小企业要么咬牙坚持，要么另外寻找贷款的途径。在这样强大的资金需求刺激下，一些民间借贷公司风生水起。我们了解到，在珠三角地区一些房屋中介和担保公司，摇身变为贷款公司。而银行的部分资金也流向了这里。
短片三
在东莞南城的这条街上，集中了大大小小的房屋买卖租赁公司有近10家，在这里记者发现，来办理业务的客户，大多数不是买卖房，而是在做贷款。
中原地产工作人员：“抵押贷款是吗？可以，你们这个业务是新开展的吗？我们有银行的人。我们和银行有点关系。但是比银行要便宜一点。”
工作人员告诉记者，几月前他们只做二手房和房屋租赁服务，随着房地产市场调控的力度加大，现在二手房买卖成交惨淡，而贷款市场却十分红火，他们利用长期和银行建立的关系，开始介入贷款中介业务。中原地产工作人员说：“贷款比较难贷了。靠关系才能拿得到现在就是靠关系嘛。跟你说明白了，我就是靠关系。”
东莞金信联行表示：“银行这一块我可以很自信的告诉你，在同行之中我们是最有优势的，金信在东莞，在本土是最有实力的，不是说我在这里我就这样说。”
这里的工作人员告诉记者，客户在银行贷不到的小额贷款，通过他们去找银行就能贷下来，原因是银行不能直接向客户收取费用，他们可以帮银行代收。
东莞某中介向记者透露：“现在银行全部都不直接接单的啦，钱谁收？银行收的不是我们收的，有些银行它可以有资格，就给多钱了，或者利率上浮了。”
不仅仅是房屋中介公司介入贷款业务，在珠三角地区，过去做担保业务的公司，也纷纷将主营业务变成了贷款业务。长期研究珠三角经济的中山大学财政税务系主任林江给记者透露了这样一组数据：“我所了解，这样的一个城市呢，原来有好几百家，这样的信用担保公司，但现在真正运作的都只有100家。那剩下的去哪里呢？据我了解的结果，很多都跑去做私人借贷去了， 因为他们觉得做信用担保利润不高，且回报太低。”
位于深圳罗湖区的一家担保公司，过去一直都做担保业务，通常是为客户担保，向银行提出贷款，成功后收取一定的担保费。几月前他们看到贷款市场需求旺盛，而银行又放贷有限，便自己募集民间资本，做起了贷款业务。
深圳某担保公司表示：“（做担保的话）就这么一点担保费，如果还不了，我们首先还要帮他还，我们就觉得这个不划算，这样赚的钱太少了，所以我们就转型做这种抵押贷款了。”开始公司无论贷款金额大小都做，接手的贷款业务最低只有几万元，后来贷款的人越来越多，现在他们只做上千万的贷款项目。“做两百万的没意思对不对 所以我们做一千万的，银行贷不了，就找我们，利息做外地的话6个点一月，一天千分之二。”
尽管月息是6%，日息千分之2，来贷款的人还是很多，这位工作人员告诉记者，他们没想到贷款的业务会这样好做，几千万对于他们来说都是比较平常的业务。现在他们的业务已经发展到了外省。目前公司在这里的经营面积已经不能满足业务迅速扩大的需求，近期他们将搬迁到深圳最繁华的市民中心，重新注册了投资管理公司进行大额的放贷业务。
在深圳，由于担保公司和一些贷款公司放贷的业务越做也大，有些银行直接将房屋贷款按揭业务也交给了这些公司。
深圳某贷款公司工作人员向记者透露：“银行、我们、你三方，签是我和你在这里签，只是上面有附加一些条款，委托我们给你放款，那也不是很重要的东西，签字之后就有一个《还款计划表》 每个月还多少钱，提前还清是多少钱，就是一个三方的合同。”这位工作人员告诉记者，这种贷款业务就是楼市火爆时，银行通常做的小额房屋贷款业务，由于现在市场资金紧张，不少银行停掉了这种不太赚钱的小额贷款业务，给外面的公司去做。“真正打交道的就是我和你，领导怎么跟银行打交道与我无关 只是利息定在2.5 ，我放款给你，也是我放给你，实际上钱是银行出，现在银根紧缩 一般几十万它都不感兴趣。”
这样，公司可以将中间利润做得更高，达到月利息2.5%甚至更高，银行既减少了麻烦，又通过公司的渠道获得不菲的贷款收益。
他们还说：“最高的话是贷30万左右，利率是等本等息的，打个比方，你贷1万元，六到十八个月随便你选，选10个月，一个月本金1000元，每个月还1250元，还完10个月这笔单子就完了，有点类似像房贷。”
那么，这些民间贷款公司的贷款利率与银行目前的放贷利率相比，相差多少呢？在公司贷款，一万元的最低年利率是30%，而按照目前银行基准利率上浮最高60%计算，银行贷款一万元的年利率仅10%，相差20%。
东莞某担保公司的工作人员说：“因为现在银行都要收取那些费用 （是银行收还是你们代收），
包括我，包括银行（你帮银行代收）反正银行收多少钱，我们给他了，（难怪我们自己去贷不到钱 是因为你们帮他们代收了？）那个钱差不多是我们帮他啦，银行要多少钱，我们帮他去收。”
这位工作人员告诉记者，他们与银行合作的一个规矩就是，在银行放贷之前，他们就要将银行所得部分提前付给银行。那么，银行与公司是如何分成的呢？
东莞某担保公司介绍：银行那些费用都是放款之前给的 难道我们要自己贴钱嘛2150（费用的话 银行是收走一半 是吗）是啊 我们不收钱 就贴钱出去做啊 没办法
也就是说，通过贷款公司放贷获取的收益，银行与公司各得一半，银行除减去了业务上的人力等成本支出外，还能获取比银行目前最高利率还高的收益。
中山大学财政税务系主任林江向我们介绍：我们无意说银行放高利贷 但他是绕着走 我的利率没有按照高利贷来放 但我加成的那一部分加上去了 再加上还有一个手续费的问题 其实已经跟放高利贷没有太大区别了。
半小时观察：
一方面中小企业贷款不容易，另一方面只要有关系，贷款公司就能从银行拿到钱，这个事实确实让人非常吃惊。
虽然近期，银监会发布了《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》，工信部、国家统计局、国家发改委、财政部等四部委联合发布了《中小企业划型标准规定》，都是针对改善中小企业贷款难所采取的一系列措施，但是我们希望这些措施能够更有效，监管更到位，真正让银行贷款走到阳光下，帮助中小企业健康成长。