贷款无需抵押、担保

与传统的商业银行提供的消费金融服务相比,消费金融公司对百姓的服务更快捷、更方便、更灵活。“我们希望将来的北银消费金融公司贷款审批最好在一小时左右,最长一天。”袁耀璋说。此外消费金融公司的贷款无需抵押、担保,而且服务方式更灵活,服务时间可以延长到下班后或双休日。

“设立消费金融公司的意义在于,能通过金融杠杆的作用进一步从深度和广度上促进居民消费。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为。

先看深度。当前,我国居民消费热点主要集中在住房、汽车等方面,随着消费金融公司的出现,消费者在其他消费领域的信用需求也将得到满足,潜在的消费能量将不断释放。“住房和汽车未必人人买得起,但家电等耐用消费品,婚庆、旅游等个人消费却覆盖了几乎所有的人群。如今房贷规模已超过3万亿元,消费金融若能达到房贷的10%,就可形成3000亿—4000亿元的规模,对扩大消费的作用显而易见。”郭田勇说。

再看广度。消费金融公司的目标客户是有稳定收入的中低端个人客户,包括中低收入人群、刚参加工作的年轻人等。“一个月收入1000元的客户,如果想贷款买台2000元的空调,银行不愿贷款,信用卡也办不下来。但有了消费金融公司以后,他可以马上享受清凉一夏,然后分20期、每期100多元还贷,这是他完全能承受得起的。”袁耀璋说。一般来说,中低收入者的边际消费倾向高于高收入者,他们的消费潜力更大更足。

调整监管指标、建立风险定价机制、提高风险管理水平

无抵押、无担保,放贷对象又是中低收入者,那么这些消费金融公司该如何防范风险呢？

调整相关监管指标。《消费金融公司试点管理办法》制定了较严格的资本充足率标准（不低于10%）,还规定了资产损失准备充足率（不低于100%）以及同业拆入资金比例（不高于资本总额的100%）。

建立风险定价机制。“消费金融公司的贷款利率一般高于基准利率,但不得上浮4倍以上。消费金融公司会根据不同的客户、不同的购买品、不同的还款期数来确定不同的贷款利率,确保定价能够全面覆盖风险。”袁耀璋说。

提高风险管理水平。消费金融公司将建立有效的风险管理体系和可靠的业务操作流程,以充分识别虚假的申请信息,防止欺诈行为。“比如,将来的北银消费金融公司会查询央行的个人信用报告,会争取向北京市政府查询居民医保数据,从中估算出借款人的工资水平。”袁耀璋表示。