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工行的做法是：一是适量增加贷款投放，二是加快贷款周转增加贷款的实际供应量，三是在调控中进行信贷结构调整，保证质量提高和可持续发展。同时，大力提高非信贷资产的收入水平，发展各类中间业务，以促使收入多元化。记者了解，上半年工行实现存贷款利差收入350亿元左右，同时上半年工行在收入方面出现了一个重要“拐点”：即资金交易类收入和中间业务收入加在一起超过存贷款利差收入12个百分点左右。

信贷增量适度投放均衡

相关的统计资料显示，截至2005年底，工行人民币贷款在全部金融机构贷款余额中的占比约为16％，要维持这个比例，该行今年上半年大概需增加约3000亿元的贷款，而今年上半年，工行人民币贷款新增了1683亿元，与前三年同期的平均贷款增量相当。

保持贷款的适量增长，是否意味着对经济发展支持力度下降了呢？是否减少银行的收益和利润了呢？

工行相关人士指出，“随着资产质量的持续改善和客户结构的不断优化，工行的贷款周转速度不断加快，使工行可以通过加快贷款的周转速度实现贷款累放量而不是余额的大量增加，来满足优质客户的信贷需求。”

例如今年上半年工行不含贴现的贷款余额比年初增加1462亿元，而同期该行累计发放的人民币贷款不含票据贴现却达到了１０４４７亿元，较好地满足了客户正常的融资需求和经济发展的需要。其中，上半年工行个人贷款余额新增１８８亿元，但累计发放数却达到了１２５０亿元。

“贷款流动性加强意味着贷款投放的效率大大提高，有利于保证银行的贷款收益。”同时，工行还大力发展企业在银行贷款的替代产品，提升金融服务水平。今年上半年，工行就承销发行企业短期融资券１５６亿元，很好地满足了优质客户的融资需求。而对工行来说，短期融资券业务使该行的业务领域从传统的商业银行业务向投资银行业务延伸，不仅增加了中间业务收入，也改变了信用风险高度集中于商业银行的不利局面。

此外，从信贷投放均衡性看，上半年工行人民币贷款日均增量为１０３０亿元，均衡率达到了６１．２％。这意味着工行的贷款发放相当平稳，没有“冲高”也无“大落”，而是根据市场需求有节奏地投放各类贷款。从月度分布看，今年上半年工行１至６月份本外币各项贷款的增量依次为：６６５．８４亿元、１２８．７７亿元、３４９．８４亿元、２６３．３０亿元、１６６．１３亿元、３６．４３亿元，贷款环比增长速度依次为：２．０９％、０．４０％、１．０７％、０．８０％、０．５０％和０．１１％。

信贷投向合理

据悉，今年上半年，工行的新增贷款主要投向了符合国家产业政策的优质项目、企业短期融资、中小企业及个人消费领域。上半年工行优质项目贷款新增了９００多亿元，小企业贷款新增３０９亿元，票据贴现增加２２１亿元，个人消费类贷款增加１８８亿元，分别占新增贷款的５８％、１８％、１３％和１１％。在贷款的区域结构上，上半年工商银行东部发达地区分行和中部、西部地区的分行贷款均保持了合理增长，贷款增量分布与区域经济的发展状况和有效信贷市场需求匹配。

截至今年６月底，工行小企业贷款余额超过了１１００亿元，较年初增加３０９亿元，其中６月份当月新增额超过７０亿元，同时小企业贷款的不良率还低于全行各类贷款的平均水平，质量优良。小企业贷款正日益成为工行新的利润增长点。

“加强对小企业的信贷支持，不仅符合国家宏观调控的要求，也是实现商业银行可持续发展的战略选择。”

信贷结构进一步优化

“不仅如此，工行在信贷结构上还进行了优化”，工行相关人士指出，近年来，工行逐步完善信贷政策，在贷款的行业分布上，通过下发行业信贷指导意见，对１９个行业的信贷投放提出了明确的要求，不但基本覆盖了国家已公布的存在产能过剩和潜在产能过剩的行业，也涉及目前存在较大市场进入空间的行业。以此为指导，工行督促分支机构加快从产能过剩行业和劣质市场退出。同时，通过先进的信贷科技管理系统，加强对信贷政策执行情况的跟踪分析，采取在信贷管理信息系统中直接录入授信额度、按月监测退出进度等措施，督促有关分行加快从有关行业的贷款中退出。

２００５年下半年，工行对国家发改委公布的１１个产能过剩行业的信贷余额仅增长了１００亿元左右。在这些行业，工行也有进有退，使行业内的优势企业的信贷需求得到满足，这使得其信贷资产质量持续好转，截至２００５年年底，工行对这１１个行业的贷款的不良率平均为４％，比２００５年６月末时下降了０．３５个百分点。今年上半年，工行对产能过剩行业的贷款余额又比年初减少了１．１３亿元。

与此同时，工行着重加强了对经济发展重点领域和薄弱环节的信贷支持，进一步改进和完善对公路、铁路、电网和港口等行业的信贷政策和金融服务，积极支持了石油、煤炭等能源、原材料行业中优质客户的信贷资金需要。

截至６月末，工行贷款余额最大的前３个行业依次是：制造业，交通运输、邮政和仓储业，电力、燃气及水的生产和供应业。

来源：中国经济时报