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对优质客户上门服务，将“三低”企业拒之门外
② 银行放贷 优中选优
本报记者 吴齐强
“仅加息一项，财务成本就同比增加了10%—15%。”记者在江西赣州采访的多个中小企业主，谈起资金面收紧对企业的影响，都愁眉紧锁。
据江西省中小企业局统计，目前省内约有1000家企业有融资需求，融资规模约为300亿至400亿元。大多数企业的资金需求在1000万元以内，有的企业仅仅需要100万元以内的“过桥钱”、“救命钱”。
采访中，许多企业反映，由于银行已经开始有选择性地进行放贷，实力比较强的企业还能挺一挺，一般的中小企业会因贷不到款面临资金断链、企业倒闭。“贷款申请变难了，以前一两个星期就能批下来，现在要一个多月，而且贷款申请手续比以前更麻烦，审批也比以前严格了。”一位因担心得罪银行不愿透露姓名的企业主说。
“银行惜贷，也有苦衷。”中国建设银行江西省分行公司业务部总经理助理杨美林告诉记者，今年内第五次上调存款准备金率之后，大中型金融机构存款准备金率达21%的高位，也就是说，银行拉100元存款，只能拿79元用于放贷。“存款准备金率的连续上调，是应对通胀压力和流动性过剩之举，金融机构必须坚决执行，客观上银行信贷规模肯定会受到缩减。而那些信用低、稳定性低、成长性低的中小企业，非常可能被银行拒之门外。”他说。
而面对优质中小企业的融资难题，银行业并未袖手旁观。
杨美林介绍，建行江西省分行从去年开始进行小企业业务规模化营销竞赛活动，对中小企业“上门服务”。“开了50多场金融产品推介会，跟900多家企业达成了合作意向，签约金额达50多亿元。”建行南昌洪都支行小企业经营中心主任黄建辉介绍，为做好对中小企业的金融服务，建行对小企业信贷规模单列管理，并在信贷规模配置予以倾斜，最大限度满足小企业客户融资需求，构建了以“信贷工厂”为核心的小企业专业化经营管理体系，在客户营销、调查评价、业务申报审批、贷款发放、贷后管理等环节进行流程化、专业化处理，提高工作效率。
南昌市恒鑫电子技术有限公司的副总杨智勇近段时间心情不错。由于掌握了核心技术，公司的3G视频监控和物联网设备销售顺畅，订单排到了2012年。“尽管财务成本增加10%左右，可销售旺，企业发展还是不错。”
“像恒鑫电子这样的公司就是银行重点支持的客户。”杨美林说，“在流动性不足又要确保安全的情况下，银行当然要好中选优，优中选强。”
让民间资本进入金融领域，有效缓解小企业融资困境
③ 创新金融 难题不难
本报记者 贺勇
5月25日下午，走进内蒙古融丰小额贷款有限公司业务大厅，热闹繁忙的气息扑面而来。柜台内点钞机刷刷刷不停地运转，柜台外既有等待还款的人，也有咨询贷款的人，工作人员在办公区内飞快地穿行。“中小企业、农牧民、苗圃、小饭馆、机械配件铺、服装店……大银行嫌小不要的，我们都热心服务。” 该公司财务总监白秀梅告诉记者。
这家成立于2006年的小额贷款公司是中国人民银行推动的商业性小额贷款全国7个试点公司之一，也是内蒙古成立的首家小额贷款公司。此后，小额贷款公司如雨后春笋般在鄂尔多斯出现。融丰小贷公司运营总监范勇告诉记者：“小额贷款公司的设立，为民间资本进入金融领域打开了一扇门，既规范了民间借贷市场，也有效解决了中小企业融资难题。”
记者了解到，截至目前，融丰小额贷款公司贷款余额已经达到5.2亿元，其年回报率可达17%左右。目前，融丰公司在呼和浩特、赤峰、呼伦贝尔等地共设立了6个分支机构，扩大了业务版图。
小贷公司为何出现蓬勃发展之势？范勇认为，小贷公司具有大银行不具备的优势：小额度放贷、办理速度快、手续简单、担保方式灵活。长期以来，我国信贷供需结构失衡，这在经济迅速发展的鄂尔多斯尤其突出：国有银行对小额贷款不屑一顾，地下钱庄危机重重，中小企业却饥渴难耐。小额贷款公司不但给鄂尔多斯巨额游资开了一个出口，还在一定程度上缓解了中小企业融资难的问题，让中小企业看到了融资曙光。
据了解，大多数小额贷款公司贷款办理流程都很简单且时间很短，范勇告诉记者：“提交申请、调查审批、签订合同、发放贷款，这几个程序一般在三四天就办完了，最长也用不了一个星期。”鄂尔多斯市万立小额贷款有限公司经理刘霞告诉记者，万立小额贷款公司的办理时间一般控制在1—2天。
鄂尔多斯金融办主任孙建平认为，作为缓解中小企业融资难的有益补充，小额贷款公司正在成为鄂尔多斯金融体系的重要组成部分。截至3月底，鄂尔多斯市已经开业的小额贷款公司达到81家，注册资本111.5亿元，自成立以来累计发放贷款216.7亿元，其中仅今年就放款40.25亿元。
不过，小额贷款公司的发展仍旧面临较大的瓶颈。首先是我国的信用体系仍待完善，小额贷款公司无权使用人民银行的征信系统，不能直接得知客户的信用信息基础数据，例如是否有不良记录、资产负债情况，是否有借款人多头贷款情况。与此同时，小额信贷业务所服务的群体有很多是中低收入者，抗风险能力差，这也为偿还贷款带来一定的风险。
“事实上，小额贷款公司面临的最大困难是资金不足。”鄂尔多斯市鑫泽小额贷款公司总经理陈士说。根据央行、银监会的指导意见，小额贷款公司“只贷不存”，其主要资金来源为股东的资本金、捐赠资金以及来自不超过两家金融机构融入的和不超过注册资本50%的资金。“即便是符合融资条件，向银行融资的难度也很大，所以资金短缺仍是小额贷款公司发展的最大瓶颈。”陈士说。