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【专家指点】年收入1000万的家庭如何理财
中国发展门户网 www.chinagate.com.cn  2007 年 07 月 23 日 
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理财周报特约作者 黄凯雄

基本情况

王先生40岁,拥有一间制鞋企业50%股份,企业净资产值1亿元,每年利润1000万元。王太太35岁,在家相夫教子,育有一对双胞胎,今年7岁,读小学一年级。

王先生拥有3套相同的房产,自住1套,父母住1套,空置1套,市值共1500万元;王太太有活期存款200万元,股票价值100万元,基金价值50万元,债券价值100万元,无保险和其它金融资产。有一部已用2年的奔驰600公务用车和一部已用5年原价18万元家庭自用车。家庭月支出6万元。

计划:2个孩子到英国读本科,需100万元;明年买栋1000万元海边别墅;55岁和太太花200万元周游世界;60岁花3000万元建座福利院和医院。

王先生为中庸偏保守型投资者。

财务分析

王先生一家月现金流为337333元,除存款及债券收入4000元外,其余98.8%均来自王先生制鞋企业的股份分红。

家庭资产中不动产占71%,且不产生收入;金融资产占比过少,且大都为低收入的固定收益品种;无负债。未有任何收入保障。

结论:家庭现金流过分依赖企业经营,资产产生现金流收入过低;重新安排现金流和资产配置。

理财建议要点

原则:家庭收入与企业经营风险隔离,合理配置资产,达成生活目标。

理财目标考虑先后顺序:收入保障、养老、子女教育、投资增值。

1.将奔驰转为企业用车,并出售空置房产,月支出减为5万元。

2.王先生新增保额500万元终身型寿险、1000万元定期寿险、50万元重疾险、1000万元意外险的收入保障;王太太新增保额200万元终身型寿险、300万元定期寿险、50万元重疾险、300万元意外险的收入保障;月净现金流中拿20000元用于缴交保险费。

3.建立家庭紧急备用金60万元,其中现金和活期存款5万元,货币市场基金35万元,夫妻各自申请一张透支额度为10万元的银联信用卡。

4.出售空置房产所得与活期存款、债券、基金、股票余额共910万元,作为家庭收入基金的启动金;其中180万投资于蓝筹股票和风格稳健的股票基金,目标年收益率12%;550万投资于保本型基金和偏债券型基金,目标年收益率6%;180万投资于货币市场基金,目标年收益率3.5%;预期每月收入为5万元可作为家庭支出的保障。

5.将父母迁来同住,其原住房产出租得月租金1.5万元,每月定期投资于保本型基金和人民币理财产品,目标年收益率5%,18岁达260万元用于2个孩子出国留学。

6.每月净现金流中取出25万元投资货币市场基金,目标年收益率3.5%;一年后为300万元,用于支付海边别墅首期;房价余款700万以6.12%利率分10年按揭贷款,每月还款7.8万元。

7.一年后每月净现金流余额为23.5万元,将其按4∶6的比例,分别每月定期投资于蓝筹股票(目标年收益率12%)和保本型基金(目标年收益率5%),至55岁时约有7290万元,至60岁约1.3亿元,取出3000万元建一座福利院和医院,余有1亿元退休基金。

(作者是国家理财规划师(ChFP)、现任德财公司营运执行官) 

来源: 理财周报

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