附录：农村金融发展出现积极变化

——关于农村金融发展情况的调查报告

［按］为全面反映县域金融服务的总体状况，进而寻求更好的县域经济发展的金融支持路径，中国人民银行调查统计司对县域金融发展及农村金融服务情况组织了一次调查。这次调查涵盖了全国29个省、自治区、直辖市(因上海、北京已城乡一体化，所辖县很少，故不含北京、上海两个直辖市)的1975个行政县(旗、县级市)。

这次调查采用调查统计和调查问卷两种方式进行，数据由人民银行县支行采集并层层汇总，采集对象为设在县级行政区划内的农村信用社、农村合作银行、农村商业银行、农业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行、工商银行(4.16,0.38,10.05%)、中国银行(3.70,0.34,10.12%)、建设银行(4.61,0.42,10.02%)等金融机构。问卷调查对象为各县域金融机构的网点负责人，这次调查共收到有效问卷66905份，各区域有效问卷份数占比与各区域的金融机构网点数占比基本一致。

一、农村金融发展出现积极变化

(一)县域金融机构贷款增长速度高于全国平均水平，也高于存款增长速度

近年来，县域金融机构存、贷款保持较快增长，贷款增速高出全国平均水平。2007年末，全国县域金融机构贷款余额为5.32万亿元，比2004、2005和2006年末分别增加1.69万亿、1.48万亿和8026亿元，同比增长17.8%，与上年末持平，比2005年增速高12.0个百分点，比2007年末全国金融机构各项贷款同比增速高出1.7个百分点；占全国金融机构各项贷款的比重为20.6%，比2006年提高0.6个百分点。分地区看，西南和东部地区县域贷款增长最快，2007年末西南和东部地区县域金融机构各项贷款同比分别增长23.3%和19.6%。

2007年末全国县域金融机构存款余额为9.11万亿元，比2004、2005和2006年末分别增加3.36万亿、2.35万亿和1.11万亿元，同比增长13.9%；占全国金融机构各项存款的比重为23.4%。分地区看，西南、中部地区县域存款增长较快，2007年西南和中部地区县域金融机构各项存款同比分别增长17.5%和16.5%。县域金融机构存、贷款规模的较快增长，反映出近年来县域金融机构资金实力日益增强，对县域经济信贷支持有所加大的趋势。

(二)商业性贷款加快增长，政策性贷款占比下降

2007年末县域商业性贷款余额为4.81万亿元，同比增长18.6%，比上年末增加7547亿元，同比多增898亿元。近年来县域商业性信贷业务的发展主要表现为农村合作金融机构1和农业银行信贷业务的快速增长。2007年末，全国县域金融机构中，农村信用社贷款余额1.55万亿元，同比增长19.5%，比上年提高了3.5个百分点；农业银行贷款余额1.02万亿元，同比增长12.8%，比上年提高1.4个百分点；农村合作银行和农村商业银行贷款余额不大，但增长较快，贷款同比分别增长35.2%和23.7%。

对县域的政策性贷款主要包括粮食生产收购贷款、粮棉油储备贷款和粮食收储企业的简易建仓贷款和扶贫贴息贷款等，主要由农业发展银行发放。2004年以来，农业发展银行开始实施经营体制转轨，实行政策性业务和商业性业务分开经营。2007年末，全国县域政策性贷款余额为5013亿元，同比增长11.5%；占县域全部贷款的比重为9.4%，比2004、2005和2006年末分别下降2.1个、2.0个和0.6个百分点。

(三)小额贷款发展较快，在县域的市场份额上升

县域经济中，小额贷款主要是针对中低收入者提供的总额在5000元以下的贷款，发放对象包括农村种养户、多种经营户、个体工商户及农村微小企业等，主要有扶贫贴息贷款、小额信用贷款、农户联保贷款和小企业贷款等四种类型。小额贷款以其贷款额度较小、无需抵押或质押品、借款方式相对灵活等优势，近年来呈现较快增长态势。2007年末，全国县域小额贷款余额为7703亿元，同比增长26.8%，比上年提高12.3个百分点，分别比2004、2005和2006年末增加2922亿元、2399亿元和1629亿元；小企业贷款、小额信用贷款、农户联保贷款和扶贫贴息贷款占小额贷款的比重分别为56.7%、22.5%、13.6%和2.5%。

近年来小额贷款占县域各项贷款比重不断提高，对农村发展的支持力度加大。2007年末，全国县域小额贷款占各项贷款的比重为14.5%，分别比2004、2005和2006年提高1.3、0.6和1个百分点。从各区域分布看，中部和西南地区小额贷款占比最高，2007年末中部地区和西南地区小额贷款占各项贷款的比重分别为17.6%和17.1%，比2004年末分别提高3.6和3.9个百分点。

在小额贷款中，小额信用贷款发展较快，成为欠发达地区县域一种有效的贷款方式。2007年末，全国县域小额信用贷款余额为1734亿元，分别比2004、2005和2006年末增加524、349和223亿元，同比增长14.8%，比上年提高5.6个百分点。其中，西南、中部和西北地区的小额信用贷款增长较快，2007年分别增长20.7%、20.4%和14.5%，分别比2006年增速高7.2、10.0和7.8个百分点。

(四)农户贷款稳定增长，民营企业贷款增速加快

近年来，农村金融机构不断加大对农户的扶持力度，农户贷款成为农业贷款的主要构成部分，贷款余额保持较快增长，占农业贷款的比重逐年增加。同时，自加大新农村建设以来，民营企业得以扶持并加快发展，其贷款增速也在不断提高。

(五)农户贷款主要为农民的生产经营性贷款

2007年末，全国县域农户贷款为8002亿元，同比增长10.5%，比2004、2005和2006年末分别增加2656亿元、1783亿元和759亿元；占农业贷款的比重为47.1%，比2004、2005和2006年末分别提高12.1、10.0和8.5个百分点。2007年末全国县域民营企业贷款余额6173亿元，同比增长52.9%，比2005和2006年增速分别加快43.0和37.9个百分点；占县域各项贷款的比重为11.6%，比2004年提高了2.8个百分点。

(六)部分地区农村消费性贷款加快增长

近年来，随着国家富民政策的实施，农民收入不断提高，传统的消费观念逐步转变，农村消费信贷水平不断提高，个人消费贷款呈现出加快增长的态势。

2007年末，全国县域个人消费贷款余额为3444亿元，同比增长9.1%，比2004、2005和2006年末分别增加976、662和287亿元。其中西南和中部地区农村消费贷款增长较快，2007年末西南地区县域个人消费贷款余额同比增长28.0%，比上年提高10.1个百分点，占各项贷款比重为7.5%，比2004、2005和2006年末分别提高0.83、0.27和0.25个百分点；中部地区县域个人消费贷款余额同比增长23.3%，比上年提高11.4个百分点，占各项贷款比重为3.4%，比2004、2005和2006年末分别提高0.57、0.16和0.26个百分点。农村消费贷款增长有利于提高农民的消费水平，激活农村的消费市场，并最终推动国内经济由投资、出口拉动的外生型经济增长模式向消费拉动的内生型经济增长模式转型。

二、农村金融机构资产质量有所好转，盈利能力明显增强

(一)农村金融机构不良贷款率逐年下降，资产质量稳步提高

2007年末，全国县域金融机构不良贷款率为13.4%，比2004、2005和2006年分别下降了9.0、6.2和3.2个百分点；县域农业银行分支机构不良贷款率为30.3%，比2004、2005和2006年分别下降了3.7、2.6和0.4个百分点；县域农业发展银行分支机构不良贷款率为27.8%，比2004、2005和2006年分别下降了27.9、25.9和17.9个百分点；县域农村合作金融机构不良贷款率为12.7%，比2004、2005和2006年分别下降了12.1、3.4和1.4个百分点。农村金融机构不良贷款率的下降，表明国家的各项农村金融改革措施取得了一定成效，农村金融机构的经营发展能力进一步增强。

(二)农村金融机构经营效益不断提高

近年来，农村金融机构经营效益不断改善，利润保持快速增长，资产利润率大幅提高。2007年全国县域金融机构利润总额为704.8亿元，同比增长104.8%，比上年提高3.1个百分点，比2004、2005和2006年分别增加604.9亿、523.8亿和353.6亿元。其中，县域农业银行分支机构和农村信用社的利润分别为326.4亿元和191.9亿元，二者合计占全国县域金融机构利润总额的75%。2007年全国县域金融机构资产利润率为1.02%，分别比2004、2005和2006年提高了0.83、0.70和 0.45个百分点。其中，农村商业银行、农业发展银行和农村合作银行的资产利润率水平相对较高，分别为1.76%、1.52%和1.37%，高出全国县域金融机构0.74、0.50和0.35个百分点。

(三)农村金融机构收入支出结构持续改善

农村金融机构的利润来源主要依靠存贷利差，但近年来收入支出结构有所改善。农村金融机构尤其是农业银行在结算、代理、银行卡等中间业务上发展较快，中间业务收入占比上升。2007年全国县域金融机构手续费收入占营业收入的比重为4.9%，比上年提高2.4个百分点；其中农业银行手续费收入占比达到8.7%，比上年提高2.4个百分点。

农村金融机构的利息支出和营业费用构成营业支出的主要部分。近年来县域金融机构营业费用占比有所下降，体现了农村金融机构经营管理水平的提高。2007年县域金融机构营业费用占比为29.1%，分别比2005、2006年下降 2.1和0.3个百分点。