今年是农行股改之年。自去年年初的全国金融工作会议确定了农行改革的16字方针后，农行下大力气探索实现服务“三农”与商业运作的有机结合之路。对此，农行去年9月制定了《服务“三农”总体实施方案》，并选择8省分行开展服务“三农”金融服务试点，以探索在商业可持续原则下科学发展农村金融的新路子。据记者了解，农行服务“三农”试点已于6月底基本结束，在总结经验后将会适时在全国推广。

在“黄金粮带”淘真金

8个试点分行中，农行吉林分行的一大特色便是在支持粮食生产方面取得的巨大突破。

农行服务“三农”试点工作的核心是，积极探索服务“三农”和商业运作相结合的有效途径，必须立足于当地实际和特点。而吉林省是国家重要商品粮基地，是我国的“黄金玉米带”，因此支持本省农业和粮食生产成为农行吉林分行的重大课题。

去年11月以来，农行吉林分行就确定了县域支行重点实施“三农”和县域“蓝海”差异化竞争战略。在总结过去的基础上，该行确定了以农户为主的“三农”业务发展战略。这样的战略定位是基于实际情况作出的，在金融服务“三农”试点工作中，该行经过测算分析认为，在核定的贷款额度内，选定的农户完全可以通过贷款支持的农业收入实现贷款自偿。该行行长李志成对此颇有感慨：“我们的实践证明，农户贷款只要真正发放到农民手中，确实用于生产经营，其安全性和效益性都高于同期其它贷款。这不是偶然现象，而是具有普遍性。”

正是基于这样的认识，吉林分行在今年从紧的货币政策下，压缩非农信贷，加大信贷支农投放力度，在支农信贷中尤其注重农户生产费用贷款，保证春耕，促进粮食生产。截至5月下旬，吉林分行通过信贷帮助农民购买种子27300吨、化肥163000吨、农机具4600台、农药1660吨以及其它农膜等农用物资。

有了清晰的市场定位，还只是解决了“想的问题”，而要真正去“做”，还必须解决客户定位的问题。

吉林分行经过前期的调查，摸清了全省耕地面积在100亩以上的种植大户有35万户，这些农户进行规模化生产、机械化作业，是农村的新型农民。该行认为，将有限的信贷资源投向这些优质客户，能最大限度地产生经济效益。

事实证明这种支农方式效果很好。冯俊是吉林省四平市刘房子镇的种粮大户，承包1000多亩地种植玉米。为购买农机具，扩大粮食生产规模，他从农行贷款10万元，期限为10个月，实现了玉米的耕、种、收一体化作业。“我希望以后能够继续与农行合作，承包更多土地，当然，我的粮款保证会存到农行。”冯俊如此表示。

放贷的问题解决了，可是在实际中，农民当年的粮食有时不愿完全出售，那么如何防范粮食生产贷款风险呢？

“农户贷款的最大风险在于贷款被挪作他用，因此农贷调查必须针对贷款的具体流向。”农行吉林分行农贷处处长邢树勋表示。为此，该行建立了一个严格的贷后管理制度，并规定各支行要组织开展交叉检查农户贷款真实用途的工作，检查面必须达到100%；同时二级分行和审计部门要按比例进行实地抽查和电话回访抽查，信贷部门也必须做好日常在线监控。

一张信用卡撬动一个行业

“办贷款跟取存款一样方便、快捷，只需带上身份证，半个钟头就能从农行营业所贷到款。”广西崇左市驮卢镇甘蔗种植大户黄崇明在成为农行金穗卡用户以后高兴地说，现在无论办理存款、汇款还是贷款都是通过金穗卡办理。

以信用卡为媒介，农行广西分行通过创新金融服务机制和担保方式，走出了一条解决农民创业融资难的新路。

据该行行长李庆萍介绍，去年10月农总行确定在广西分行开展“三农”金融服务试点后，该行为了切实解决农户贷款担保难的问题，对农户小额贷款除采用传统的抵(质)押担保和保证担保方式外，还创新了“公司+农户”担保和多户联保贷款方式。并以发放“金穗惠农卡”为载体，对符合一定条件的农户贷款采用信用担保方式。自去年12月份以来，该行已累计发放农户贷款183笔，金额1021.33万元；发放23.61万张农民卡，实现中间业务收入6642.2万元，取得了良好的经济效益和社会效应。

以农行崇左分行支持当地特色甘蔗产业为例。农行崇左分行将金穗借记卡作为打开该地区农村金融市场的金钥匙，在全市进行推广，通过存款、汇款、贷款统一集中在一张卡上的做法，既能监控客户的账户余额，防范贷款风险，又给农村客户带来了极大方便，很大程度上促进了当地甘蔗种植业的发展。目前，崇左市共有糖厂13家，与农行崇左分行有业务往来的就有11家。

一张小小的信用卡，撬动了一个行业，不仅带动了农民增收，而且促使农行的利润成倍增长。据介绍，去年崇左分行盈利9017万元，比上年增加3500万元，新增贷款无一笔不良记录。