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购买分红险不该受CPI上涨影响
中国发展门户网 www.chinagate.com.cn  2007 年 10 月 29 日 
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国家统计局日前宣布,前三季度我国CPI同比上涨4.1%。虽然年内央行已经五次加息,一年期定期存款利率已达3.87%,但这并没能改变负利率的事实。在这样的背景下,一些投资者开始考虑将分红险提前退保,转而将资金投向预期收益率更高的银行理财、基金等投资产品上去。

  对此,业内人士提醒投资者,分红险是通过一种长期封闭式保障储蓄的方式,通过规律性的定期投入,防范意外、疾病等风险对生活的冲击,兼顾一定的储蓄功能;分红险不是纯粹的投资产品,人身保障和长期累计后的回报才是根本。一味追求短期的高收益率绝非分红险的初衷和功能,盲目退保不仅无法实现储蓄收益,更会让自己人身保障缺失。

  CPI上涨迫使投保人退保

  日前公布的统计数据显示,9月份CPI涨幅为6.2%,略低于前一个月的6.5%。不过,面对如此上涨的CPI,指望分红险的分红来弥补通货膨胀是比较困难的。

  另外,今年央行连续五次提高利率,使1年期银行存款利率从最初的2.52%涨到现在3.87%,而寿险固定利率一直维持在2.5%尚无变化。业内人士表示,根据现有的分红规则,一张5年期的分红险保单到期时,投保人得到的红利加起来也在2%左右,还没有现在银行5年期存款利率5.76%高。  

  CPI指数的上扬使得分红险的吸引力大幅下降,加上基金、银行理财、信托产品日益丰富,更是掠走了不少投资者的芳心。保险公司人士表示,已经有投保人选择退保。

  不过,长期来看,分红险也有自己的优势,并不能简单地从眼前的收益率来判断分红险的优与劣。

  分红险的首要功能是保障,如平安鸿利两全保险(分红型),如果被保险人于保单生效日后每满三周年时仍生存,保险公司将按保险金额的8%给付“生存保险金”,如果被保险人于保单生效日起一年内因疾病身故,保险公司将按保险金额的10%给付“身故保险金”,并无息返还所交保险费,被保险人因意外伤害事故身故或于保单生效日起一年后因疾病身故,保险公司按保险金额给付“身故保险金”。分红险的保障功能是其他理财产品所无法比拟的。

  真实收益率未必降低

  投资者选择分红险,其初衷除了保障功能以外,分红收益也是重要的考虑因素。那么,是否CPI持续高位,就代表着分红险的绝对分红收益降低呢?也不尽然。从长期来看,如果CPI提升,央行加息的可能性也加大,加息的结果是保险公司的投资收益也跟着上升。目前,分红险账户的投资品种主要包括债券、大额协议存款等固定收益产品和货币市场工具,其与利率的相关度很高。当然,这个结果要体现在保险公司的收益表上,需要一个过程,期间会有一个时滞。

  更为重要的是,分红险账户还可投资证券投资基金和股票。按照目前的规定,保险公司投资基金的比例不得超过公司上年末总资产的15%,投资股票的比例不得超过公司上年末总资产的5%。但日前有消息称,保险资金直接投资股票比例已经突破5%,这为分红险产品的分红收益带来了巨大的想象空间。

  所以,如果投资者更为看重投资收益率,则基金、信托、银行理财、券商集合理财等是更佳的选择;如果投资者想在得到一份保障的同时,或许还能得到一份惊喜,则分红险依然是一个不错的选择。

来源: 中国证券报

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