“聚焦银行卡”系列报道之五 银行卡多服务差

■强制推广、功能单一、收费混乱、不尽告知义务

■忙着跑马圈地却少服务创新，都是垄断惹的祸

银行卡多多

“打酱油钱不能用于买醋”

“由于没有中国银行的银行卡，我在网上订不到奥运门票。”北京某公司的周先生告诉《市场报》记者。

周先生说，前些日子，我登录奥运门票指定网站，按申请购买程序填表注册，结果到最后的环节提示我，可以通过两种方式可以购买： visa 卡（中银）、中国银行的账户。这两样我都没有，所以没有订成。

无独有偶，交通违规要交罚款，没有工行的银行卡也交不成。洛阳市民陈先生在郑州驾车违章，到工商银行交罚款时被告知，柜台不受理1000 元以下的业务，交罚款必须办理银行卡，而且卡内至少要有 1000 元金额。 陈先生很为难：难道为了交 200 元的罚款，要先掏 10 元钱在郑州办张工行银行卡？

“打酱油的钱不能用于买醋”，这是持有多种银行卡的人在办理业务时遇到的尴尬。

如今，许多人身上都装着不止一种银行卡。这些卡用来交水费、电费、煤气费、电话费、保险费、有线电视费、小孩学费等，其中有的项目交费指定专卡专用。

“我手里有八九张卡，因先后换了几家单位，每家单位发工资的卡都是不同的银行；买房贷款又是指定另一家银行；买天然气指定到北京银行；还有熟人推荐办的几张信用卡和在一些场合消费享受贵宾折扣待遇的华夏卡等。”北京某文化公司的侯先生告诉《市场报》记者，“有的根本就没有自己选择余地，如工资卡、还款卡等。”

银行卡因交易简单、易于支付等诸多好处受到越来越多人的青睐。一时间，功能各异的借记卡、准贷记卡、贷记卡、联名卡、智能卡、国际卡让人有点眼花缭乱。

记者登录中国银行网站，在其“银行卡”专栏中看到，就有“中银信用卡”、“长城公务卡”、“长城电子借记卡”等 10 种产品。而在中国工商银行的网站上，记者看到其银行卡有 16 种。每种又有几个小类。如“快乐‘猪’福”信用卡，是银联标准的贷记卡和准贷记卡，分为爱情版、友情版、宝贝版、成功版四个系列，其中每个系列两款。

用户满意度降低

收费项目却在增多

“我有多张银行卡，但我们小区购买天然气指定要到附近的邮政银行，我又办理了一张邮政银行的卡。”家住北京回龙观附近的李先生告诉《市场报》记者，“卡虽多，我并没有感觉到方便。”

采访中记者了解到，随着银行卡的发行，人们手上的卡越来越多。而在新建的小区里，一些居民发现尽管手上有数张银行卡，偏偏在小区设点的那家银行储蓄所里可用的银行卡没有；有时办理某项业务时，还得再办理新的银行卡。

一些经常出差的用户反映，无论是特约商户还是终端机大都集中在大城市，分布在规模较大的商场、宾馆和饭店等，而在一些中小城市数量较少，大量中小商户还基本上不能受理银行卡，给持卡者带来诸多不便。

最麻烦的还是，尽管卡里有钱，却被莫名其妙地销户，而自己丝毫不知情。

北京某事业单位的张先生告诉《市场报》记者，今年3月底，他去中国银行北京某储蓄所，打算将手头的一张中行银行卡销户。好不容易排队到了跟前，银行告知已经被销户，原因是余额被扣年费扣完，自动销户。张先生很不理解：“即使余额不足被销户，我的单位、联系电话银行都有，为什么不告知一下呢？”

记者手头的一份调查资料显示，银行卡在使用中存在着各种各样的问题，近五成的受访者表示存在着机器不好使的问题；另 37.8 ％的人表示使用中存在着转账麻烦的问题；还有 13.5 ％的人表示有使用范围小等一系列的问题。

尽管使用不方便，而收费却一项也不能少，理由都是和“国际接轨”。

北京某文化公司的侯先生告诉记者，除了自己的工资卡、基金卡和房贷卡每年需要向银行支付 10 元的年费；还有一张招行卡收取小额账户费，因为这张卡是在外地办理，目前也不能销卡，因此一大堆不可以合并的银行卡加在一起，至少每年会被银行划走几十元的费用。

“不能理解的是，现在很多银行收取小额账户管理费，为了交某项费用，就得专门设立一个账户，上面除了交费所需的钱以外如果不放其他的钱，那肯定要交管理费了，这个管理费岂不是额外的支出？”

据记者了解，目前银行卡使用过程中，涉及到年费、小额账户管理费、跨行取款手续费、信用卡透支利息、密码挂失手续费、工本费等多项费用。如较普通的业务跨行取款，大部分银行都收取 2 元／笔的手续费；异地跨行取款，每笔还要再加 2 元。有统计表明，从 2003 年 6 月新的《商业银行服务价格管理暂行办法》发布以来，短短几年，银行的收费项目已经暴增了 20 余项。

中国银联的虞先生接受《市场报》记者采访时说，我国银行卡业务发展时间还不长，普遍存在着重发行轻售后服务管理的问题，尤其是银行卡跨行业务差错处理方面，时间长、速度慢，给客户的解释不到位，客户满意程度低。“目前由银行卡引发的投诉内容主要包括：重复扣款、算错账；不能及时兑现积分送礼承诺；收取手续费、信用卡年费不合理等等。”

民生银行的李先生告诉《市场报》记者，银行卡市场目前存在创新层次较低、银行卡投诉居高不下、单纯追求发卡量等诸多问题。“银行卡新功能的创新少，无法满足客户日益增长的金融服务需求。部分发卡机构在客户服务、征信审核方面的中后台支持方面存在一定的缺陷，忽视了质量和风险管理。”

破除垄断迫在眉睫

为什么缴纳车船税指定一张卡，缴纳罚款指定一张卡，缴纳水电费再指定一张卡？中国银联一位要求隐去姓名的先生告诉记者，由于垄断行业的垄断地位和行政单位的强权，随着银行竞争的激烈，这就造成了每一家银行纷纷使出浑身解数，争取与这些垄断部门联合，签订协议，推出银行缴费排他业务。

中国人民大学经济学院教授王琪延告诉《市场报》记者，银行卡市场呈现需求多样化、产品（服务）同质化、竞争日渐激烈化的特点。但目前银行卡品种繁多，没有形成具有特色的“民族品牌”；发卡行各自为政，独立经营；终端设备重复摆放，加大成本；银行卡功能单一，消费不便；特约商户行业范围窄、数量少、服务差。

“银行卡产业要健康发展，首要的是破除垄断，展开自由竞争。”中国银联的虞先生接受《市场报》记者采访时表示，目前，多家银行各自发行银行卡，有的银行卡发行自成系统、互不兼容，重复建设、资源浪费。此外，银行卡要形成规模发行，便捷用户，必须要求更多的特约商户设立 POS 机、 ATM 机。

“对于垄断部门的强行指定排他用卡，如果是免费的，无可非议。如果各种费用照收，用户没有选择，肯定不公平。”中国社会科学院金融研究所研究员易宪容告诉《市场报》记者，“中国银行卡首要的是建立完善的基础设施，培育消费市场，而不是搞什么收费。透过小小的银行卡，看到的是中资银行服务质量的大问题。” （记者 李忠峰）