在我国银行业即将全面开放之时，银监会发布了《商业银行金融创新指引》（以下简称《指引》）。银监会副主席唐双宁在昨日的开云网页版-开云（中国）官方在线登录发布会上表示，我国履行WTO承诺，全面开放银行业后，中国银行业将同外资银行展开激烈的竞争，商业银行仅靠传统的存贷利差收入将难以存活。

鼓励非利息收入

巨额的存贷利差，一直是我国商业银行盈利的基础。然而，我国银行业全面开放后，中国银行业将同外资银行在同一起跑线上进行激烈的竞争。此时，中间业务收入成为关键。

“一般来说，银行的收入结构可以从一定程度上反映其金融创新的水平。”唐双宁认为，中外资银行的差距就是创新能力的差距。

唐双宁指出，近年来，国际上大银行的非利息收入占总收入的比例普遍超过50%，有的银行甚至达到80%，而我国商业银行的主要收入来源仍然是传统的利差收入，非利息收入占比最高的银行也不到30%，还有相当多的银行非利息收入占比在一位数徘徊。

他表示，创新指引核心内容是鼓励发展，强调规范，银监会将在有效控制风险的前提下简化准入审批程序，减少审批环节，同时加强持续性监管，注重对新业务整个流程的风险控制。

此外，在鼓励商业银行开展创新业务的同时，《指引》亦明确，商业银行必须强调消费者利益保护。

据唐双宁介绍，《指引》从五个方面体现了对投资人合法权益保护的要求。其一，商业银行要按照符合客户利益和审慎尽责的原则，开展创新业务；其二，商业银行要遵守行业行为准则，向客户准确无误地进行信息披露，充分揭示风险；其三，商业银行向客户销售有关产品时，要充分了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力，评估客户的财务状况，引导客户理性投资与消费，向客户销售适宜的投资产品；其四，商业银行开展创新业务时要区分银行资产和客户资产，对客户的资产进行充分的保护；最后，商业银行要妥善处理好金融创新引发的各类冲突，建立有效受理和处理客户投诉机制。

综合经营乃大势所趋

在综合经营成为金融业不可避免的潮流趋势下，金融创新指引的发布被业界视为综合经营的“前奏曲”。

唐双宁表示，银监会鼓励商业银行在控制风险的前提下，开展证券、保险等综合经营业务，但合作原则是“依法、防范风险、市场、自愿”。

近年来，国际金融领域出现了将银行、证券、保险等各种业务置于一体化的架构之中的综合性经营现象。在分业经营的整体框架下，我国金融业综合经营实际上亦已存在，如光大、中信等金融控股公司，下面均设有保险公司、商业银行、基金公司等。三家银行系基金共管理8只证券投资基金，资产净值达到300亿元。此外，中行、建行业已提出设立保险公司的申请，目前，银监会正就此会同相关部门研究。

唐双宁认为，现在通过制定《指引》，对中国银行业的金融创新以及创新监管提出了指导性意见，这标志着中国银行业创新监管进入新发展阶段。

“在今后的工作中，银监会、证监会、保监会将继续加强沟通与协调，对金融发展和创新中出现的问题，三方通过联席会议和经常联系机制互通信息、充分讨论、协商解决、鼓励金融创新、控制相关风险。”唐双宁说，分业监管体制被实践证明对加强监管、防范风险、推进改革、支持创新发挥了积极的作用。“中国的监管体制不是人们脑子里固有的，也不是天上掉下来的，是经过中国二十几年金融体制改革不断摸索、不断总结的结果。”

唐双宁强调，目前的监管体制亦应当有它的相对稳定性。“银监会与中国证监会以及中国保监会的合作都比较好，相关监管部门都会定期召开联席会议，共同商讨一些问题。这个机制我认为是有效的。”（中证网）

“不能责怪第一个吃螃蟹的人”

———银监会《商业银行金融创新指引》发布会侧记

△唐双宁昨日从容应对“连珠炮”

本报记者 俞靓 北京报道

“欢迎你们提问，来者不拒，有问必答。”在昨日中国银监会举行的《商业银行金融创新指引》开云网页版-开云（中国）官方在线登录发布会上，银监会副主席唐双宁笑着对台下济济一堂的记者说。

“以前200块钱要放在四个兜里”

当本报记者提出，社会上普遍认为本土银行创新严重不足时，唐双宁用狄德罗讲过的一句话“我不同意你的观点，但是你有说话的权利”巧妙表达了自己的态度。

“对人们发表意见的权利应给予保护，但是我不同意这个观点。看事实就知道，回顾这二十几年来中国的金融业、中国的银行业在这方面迈出的步伐非常之大。”

“我刚参加工作的时候，出差借的200块钱，还要放在四个兜里，这叫‘分散风险’！”提起当年往事，这位地道的东北人笑得很开怀，“可是现在科技发达了，老百姓出行，‘一卡在手、走遍全球’，这不就是创新嘛！”

他认为，通过推进金融创新业务，使金融市场上的产品更加丰富，给金融消费者更多的选择空间。“消费者不仅仅是原来那样到银行办理存款，可以通过理财业务、其他业务使自己获得更多的收益。”

有记者问，对于金融创新过程中可能的失败，银监会将如何处理时，唐双宁引用了鲁迅的一句名言“婴儿的第一声啼哭绝不是一首好诗”来概括监管部门的态度。

他表示，就是什么事情出来以后都不可能尽善尽美，都需要不断完善、不断丰富、不断提高的过程。“我们不能责怪第一个吃螃蟹的人，我们会对非主观故意造成的一些风险采取宽容的态度。”他强调，银监会将继续完善相关的规章制度。

从容应对“连珠炮”

“请问唐主席，现在有多少家机构有资格做金融创新业务？金融创新的出台是不是意味着混业经营？您认为联席会议制度有没有进一步完善和改善的地方？”争取到了提问机会，台下一位女记者一连串地提出许多问题。

针对这些不乏敏感尖锐的问题，唐双宁打趣道：“这位记者提问像连珠炮一样，一点也不考虑我们老年人的承受能力。你提的好像是三个问题，我只记住两个，第一，有多少银行具备管理创新业务的资格？最后一个是，有多少申请法人银行？中间的记不住了。”唐双宁巧妙地躲过记者关于混业经营的追问。

不过，他最后还是委婉地提到，银监会鼓励商业银行在控制风险的前提下，开展证券、保险等综合经营业务，但合作原则是“依法、防范风险、市场、自愿”。

买者须“自负”

“千万不能‘鱼见饵而不见钩、人见利而不见害’。”当最后一个提问的记者说起《指引》中“买者自负”这一理念时，唐双宁显得很严肃。

在市场经济的浪潮中，有一条黄金定律，即“买者在市场上通过你的行为获得收益，同时也要承担相应的风险。”唐双宁认为，这个基本理念，是成熟市场经济条件下，社会公众都应该自觉遵守的理念。

他指出，《指引》中提出这个理念，是进行公众教育的一个内容。让广大投资者能够更审慎地对待投资、慎重选择投资。

“在做出决策前，要问自己三个问题。”唐双宁说，“第一，你知道你买的是什么东西吗？第二，你知道其中有什么风险吗？第三，你确信你能够应对这些风险吗？如果对这三个问题的回答存有疑问，那么你就该去问问咨询专家，或者自己深入学习。”

唐双宁说，为加强对社会公众的金融知识宣传教育，银监会近期将开通公众教育服务网，在银监会机关办公大楼专门开辟的公众教育服务区也即将对外开放。社会公众可以在服务区内通过电子设备浏览相关的金融业务、金融法律、金融监管法规，通过专业的宣传册了解产品的特性，还可以获得专业人员提供的金融知识咨询服务。

答记者问的环节中，唐双宁不断强调，商业银行在执行《指引》的过程中，银监会将在整体过程中加强监管，在消费者选择更多产品、获得收益的同时，使其合法权益受到更好的保护。