银行的反应

《经济》：如果银行存款保险推出，对银行意味着什么？他们可能会有什么样的反应？

王国刚：银行在银行存款保险推出后可能会增加成本。在政府信用保障之下，银行不需要支出成本。多出的这部分成本如何消化呢？可以想到的有三种方式：一是从储户身上要，降低成本；二是降低经营成本；三是开辟新业务。后两种方式，有没有存款保险，银行都要做。

《经济》：银行推出存款保险制度，对中小银行会有哪些影响？

王国刚：经营状况较差、资产质量不好的银行，可能遭遇储户的大量流失，存款保险制度可能还正在实施进行中，就会有银行已经倒闭，那么如何处理倒闭的银行？目前还没有应对之策。

操作层面上的问题

《经济》：如果推出银行存款保险，在操作层面上需要先解决哪些问题？

王国刚：至少有三个问题需要考虑清楚：一是保费按什么口径交？如何收取保费？假设保险额度为10万元，银行是按10万元有保障的存款交保险，还是按存款余额交保费？再有，保费的收取以什么为单位？以金融机构为单位，还是以储户为单位？比如有30万存款的居民，如果他把钱都存入一家银行，高于10万的部分则得不到保障，如果他的钱平均分成三笔存入三家银行，可能他所有的钱都可以得到保障。按什么口径核算，如果每一处为单位，如何核实和统计？保费收取的时点如何界定？存款是在动态变化的，当存款余额减少的时候，是否还要退还保费？

二是如何理赔？一旦发生危机，若是城市商业银行以下的银行，尚有能力赔付。如果更大的银行出状况，是否有能力赔付？

三是结余资金如何运作？保费收入—（运营成本+理赔资金）=可运作资金，社保基金的运作方式通常是选择银行存款、购买国债，选择低收益、低风险的金融产品，年收益率大约为3％。另一种方式是投资证券，2006年投资股票受益不错，然而此前的三年呢？这笔资金运作的第三条渠道是通过汇金公司进行股权投资，然而，如果采用股权投资的方式，资金会固化，一旦资金固化，如果出现理赔事件，理赔资金从哪里来？

国外存款保险基金的运作方式主要选择公司债券、可转换债券等投资方式，收益高于银行存款，风险低于股市。目前中国各种金融工具的风险难以识别，如何进行金融产品的组合？

《经济》：如果推出银行存款保险，监管职能将由哪个机构来承担，或者需要设立哪些新机构？可能采取什么样的监管机制？

王国刚：如何定位存款保险监督机构？目前定位并不清晰，是商业银行，还是保险机构？目前推存款保险的主要参与者是人民银行和银监会。人民银行目前主要专注于货币政策，重点监管银行间市场，监管银行的职能已经交给银监会。如果由人民银行来承担这个职能，需要专门为此设立一整套制度。同时这个新职能在人行的工作中占多大位置，有多少与之相关的事可以拿到人行行长会议上讨论？这一套职能与保险监管相类似，保监会已经有一套职能，为何另外为此单设一套？

如果推出银行存款保险，还牵涉到一个重要问题：监管机制怎么设立？从监管银行的角度来说，是监管资本充足率，从监管保险机构的角度来说，是监管净资本。另外还涉及如何进行银行经营状况信息批漏的问题，在国外必须进行信息披露。一旦推出存款保险，谁可以来保证披露信息的真实性和准确性？　（《经济》/陈丽青）